Планирование и ведение семейного бюджета
Как планировать семейный бюджет? 3 эффективные методики
Многие говорят, что деньги как вода – быстро утекают в никуда. Если вы не можете вспомнить, на что потратили внушительную сумму, не понятно, куда уходит зарплата и почему она заканчивается буквально за две недели, не можете накопить на желаемую вещь или отдых, пришла пора заняться тщательным подсчетом своих доходов и расходов. Планирование семейного бюджета – первый шаг на пути к исполнению своих материальных желаний.
Ведение домашней бухгалтерии: первый этап — доходы
Каждая семья выстраивает свое материальное благополучие по собственному сценарию: кто-то стремится зарабатывать больше, кто-то настаивает на соблюдении всеми членами семьи принципов разумных трат. Главное – не скатиться в крайности, а найти свой правильный путь. Особенной актуальности в семье этот вопрос приобретает с появлением детей, когда семейные расходы увеличивают в разы. Есть несколько методик, как планировать семейный бюджет, каких принципов придерживаться.
Первым этапом любой из этих методик является определение статей доходов и расходов семьи. В доходы следует учитывать:
- заработную плату;
- социальные выплаты;
- доходы от банковских депозитов, от аренды квартиры;
- подработку;
- денежные подарки.
Понятно, что первые 3 позиции являются постоянными, суммы этих доходов известны, именно из них и будет складываться основа доходной части семейного бюджета. Подработка и денежные подарки могут быть, а могут и не быть, поэтому не стоит на них рассчитывать, а пользоваться как бонусами для приятных трат.
Второй этап – расходы
Второй этап – это подсчет трат по различным направлениям. Немногие смогут сразу же сказать, сколько и на что они тратят, поэтому важно хотя бы в течение месяца-двух вести учет своих расходов, даже по мелочам. Тогда станет ясно, сколько семья тратит и на что. Как вести учет? Эксперты по личным финансам рекомендуют записывать все ежедневные траты: на еду, проезд, развлечения.
Затраты, как и доходы, можно разделить на несколько крупных категорий:
- обязательные платежи;
- расходы на питание, проезд;
- траты на обновление гардероба;
- траты на развлечения, отдых;
- непредвиденные расходы на лечение, ремонт и т.д.
К обязательным платежам относят:
- коммунальные;
- оплату мобильной связи, интернета;
- страховки;
- оплату кружков, секций, дополнительных занятий для детей.
Траты на питание также следует поделить на категории:
- молочные продукты;
- крупы;
- мясо, рыба, птица;
- овощи;
- фрукты;
- сладости, соки, выпечка и т.д.
В первые месяцы ведения семейного бюджета эксперты рекомендуют составить таблицу и советуют записывать все затраты на еду, вплоть до мелочей. Иногда из таких мелочей, как покупка 200 грамм конфет, печенья, чашки кофе, за неделю и месяц накапливают значительные суммы. Всем членам семьи нужно научиться запоминать и записывать свои расходы, чтобы в последствие можно было грамотно спланировать семейный бюджет.
Этап третий: сопоставление доходов и расходов
Подсчитав доходы, необходимо сопоставить их с расходами. Чаще всего у людей, которые интересуются методами планирования семейного бюджета, разница между доходами и тратами составляет ноль или они уходят в «минус». Поэтому, им нужно научиться вести учет трат и грамотно составлять план расхода семейного бюджета.
Существуют разные методы и способы, как правильно распланировать семейный бюджет на месяц, чтобы хватило денег на все запланированные траты и еще удалось бы отложить на желаемые покупки или путешествия.
Метод «10-20%»
Один из способов разумно организовать трату семейного бюджета называется «10 процентов». Он состоит в том, чтобы каждый месяц откладывать из общей суммы доходов не менее 10%. Эксперты по личным финансам советуют сразу определить, на какие цели планируется трата этих средств: крупная покупка, поездка, отдых. Это будет служить дополнительной мотивацией, чтобы не потратить отложенные средства, а приумножить их и достичь желаемого. Кроме того, эти деньги будут «финансовой подушкой» в случае непредвиденных обстоятельств.
Этот метод хорошо зарекомендовал себя в случаях, когда заработная плата перечисляется членам семьи на карточный счет. Рекомендуется сделать дополнительную банковскую карту и оформить автоматический перевод на нее 10 или 20% от поступившей суммы в день зачисления средств. Дополнительную карту лучше хранить дома, чтобы избежать соблазна потратить деньги с нее.
Правило «семи конвертов»
На форумах о проблемах личных финансов многие эксперты положительно отзываются о применении «правила 7 конвертов» и дают советы, как правильно использовать этот способ планирования семейного бюджета.
Правило «7 конвертов» состоит в том, чтобы в день получения зарплаты сразу же распределить сумму доходов на 7 конвертов по основным статьям трат:
- обязательные платежи;
- затраты на детей;
- средства на питание;
- деньги на покупку вещей, мебели, бытовой техники;
- деньги на семейный отдых, развлечения, отпуск;
- накопления;
- «радость» — деньги, оставшиеся с предыдущего месяца после обязательных трат.
- В первый конверт — «обязательные платежи» — откладывается сумма денег, необходимая для оплаты коммунальных платежей, мобильной связи, интернета, погашения взятого кредита. Сумма этих расходов является более-менее стабильной, но и здесь есть возможность немного сэкономить, установив счетчики и разумно сократив потребление электроэнергии, газа, воды.
- Во второй конверт откладываются деньги, предусмотренные на содержание детей: оплату детского сада, школьных сборов, кружков, секций, репетиторов. Также необходимо предусмотреть деньги на покупку детской одежды, обуви, игрушек и т.д. Уменьшить траты семейного бюджета на эту статью можно, воспользовавшись распродажами в сетевых магазинах, на интернет-сайтах, услугами посредников в группах совместных покупок.
- Третий – средства на продукты питания. Понять, какая сумма требуется семье на месяц можно, воспользовавшись методикой подсчета расходов в течение 1-3 месяцев. В сегодняшних условиях на питание тратится не менее 30-50% семейного бюджета, эти траты нужно строго контролировать, ведь существует масса соблазнов потратить деньги на всякие «вкусняшки» и выйти за рамки бюджета. Для экономии опытные хозяйки советуют пользоваться различными акциями, которые проводятся в магазинах, узнать о них можно заранее на специализированных сайтах. Покупка по акции нескольких пачек качественного чая, кофе сократит траты на эти продукты в следующем месяце.
- Четвертый – «вещи»: одежда, обувь взрослым членам семьи, бытовая техника, мебель, предметы интерьера. Рекомендуется рассчитать помесячно приблизительный план приобретения этих вещей, исходя из общих семейных доходов, их стоимости и необходимости для семьи.
- В пятый конверт откладывают деньги на семейные развлечения, отдых. Сумма может варьироваться в зависимости от наличия дней рождения членов семьи в конкретном месяце, запланированных походов в центры досуга, пиццерию, рестораны.
- Шестой – «накопления». В него следует откладывать определенный процент от суммы доходов, но не менее 10%. Эти деньги – неприкосновенный запас, если вдруг возникла необходимость взять какую-то сумму из этого конверта, следует при первой же возможности пополнить его. Накопления можно будет использовать для приобретения какой-то крупной покупки.
- Седьмой конверт – «радость». Это деньги, которые остались после обязательных трат с предыдущего месяца. Их можно тратить на приятные подарки для родных и близких.
Система «7 конвертов» работает только в том случае, если четко придерживаться лимитов выделенных сумм на определенные нужды и никогда не брать деньги на выделенные категории расходов из других конвертов.
Метод «4 конвертов»
Этот метод похож на предыдущий, также опирается на составление таблицы расходов и организацию управления ими. Получив зарплату, рекомендуется сразу отложить средства на оплату обязательных платежей и счетов. После этого, оставшуюся сумму следует разделить на 4 конверта по количеству недель в месяце (в последний конверт нужно положить сумму на треть превышающую остальные, чтобы прожить на эти деньги не 7, а 9-10 дней).
Главное правило «4 конвертов» — распоряжаться только теми деньгами, которые выделены на неделю, стараться не брать средств из других конвертов. Если в конце недели остались неизрасходованные средства, их можно потратить на семейные развлечения, отдых или подарки.
Как эффективно управлять семейным бюджетом?
Планировка семейного бюджета предусматривает четкое понимание основных направлений его распределения и жесткий контроль всех расходов. Планировать семейный бюджет, вести учет доходов, расходов можно как по старинке – в специально выделенной тетрадке, записывая все вручную, так и с помощью современных компьютерных технологий.
Проще всего составить таблицу семейного бюджета в Microsoft Excel. В одной половине листа можно записать все семейные доходы, а в другой фиксировать текущие траты. В конце каждой недели нужно подбивать общую сумму расходов, а в конце месяца – проанализировать, на что были потрачены средства и как можно эти расходы сократить. В такой таблице наглядно видно, сколько денег уходит на сладости, другие «вкусняшки», а сколько на полезные продукты питания.
Приступая к планированию семейного бюджета, следует придерживаться следующих правил:
- никаких кредитных карт, непредвиденных кредитов и долгов;
- четкое понимание всеми членами семьи для чего планируется семейный бюджет;
- разумное распределение и накопление денег: мотивация нужна всем, не следует копить деньги ради самих денег, необходимо четко ставить цель – на отдых, на покупку автомобиля, компьютера, другой дорогостоящей вещи;
- необходимо выработать привычку откладывать 10-20% постоянного заработка, а также непредвиденных доходов в качестве резервного фонда семьи;
- планировать доходы и расходы нужно, исходя из реалий сегодняшней жизни семьи;
- по окончанию определенного периода жизни в условиях планирования семейного бюджета (полугодие, год) нужно порадовать семью какими-то сюрпризами: покупкой незапланированной вещи, интересным развлечением;
- планировать бюджет нужно ежемесячно и стабильно, только тогда это принесет пользу.
Мне нравится 139
Похожие посты
Оставить комментарий
Деньги в семье: как решать финансовые вопросы
Как зарабатывать, распределять, экономить, тратить и решать вопросы денег в семье.
Чтобы семья была обеспечена всем необходимым, нужны деньги. Они дают определенную защиту. Однако в то же время решение вопросов денег может стать серьезным испытанием для благополучия супругов. В частности, деньги могут внести разлад в семейные отношения.
Чтобы серьезных проблем на почве денег в семье не возникало, далее мы представим вам несколько ключевых советов. Они помогут эффективно решать финансовые вопросы в семье, а также будут способствовать укреплению отношений между мужем и женой. То есть наши рекомендации помогут наладить мир в семье, и сделают жизнь ее членов более спокойной и уравновешенной.
Будем говорить о так называемой «среднестатистической» семье, которая стоит только из мужа и жены. Однако, представленные советы также эффективно работают и в семьях других различных форматов, где, например, есть не только супруги, но также дети или пожилые родители.
Честность в деньгах и общении
Первый наш совет касается честности в отношении денег и в общении между супругами. Речь идет о том, чтобы живущие вместе люди доверяли друг другу и были друг с другом правдивы. Конечно, это касается всех семейных вопросов, но и в том, кто куда и зачем потратил деньги, а также кто сколько и какие получил доходы, секретов быть не должно.
Именно такой подход впоследствии станет залогом успешного ведения финансовых вопросов в семье. В противном случае недоверие между членами семьи будет расти, и, соответственно, ссор и скандалов на почве денег будет больше.
К примеру, следует избегать ситуации, типичной именно для российских семей: когда жена тратит на что-то большие суммы денег и не говорит об этом мужу, а глава семьи, в свою очередь, скрывает от жены часть своих доходов, делая, так называемую «заначку».
Однако в по-настоящему счастливой семье люди честно сообщают о своих доходах и расходах. Ведь деньги в семье у них общие, и, значит, и финансовые вопросы они должны решать вместе и – честно. Иначе дебет с кредитом, как говорят профессиональные финансисты, а проще сказать – доходы и расходы – не сойдутся.
Основой честности в финансовых вопросах у членов семьи, в свою очередь, будет то, что они уважают мнения и потребности друг друга, и стараются так решать ситуации с деньгами, чтобы это было выгодно всем.
Именно тогда у мужа не возникнет желания сделать заначку, «а то жена все отнимает, и даже пиво с друзьями попить будет не на что», а у жены не появится соблазн что-то купить, не сказав об этом мужу, «а то он – жмот, на это денег мне не даст». Честное и открытое общение по поводу денег в семье поможет сохранить мир, и, действительно сделает отношения между супругами еще более крепкими.
Составляйте семейный бюджет
Важным моментом успешного решения вопросов денег в семье является составление бюджета. При этом под «бюджетом» понимается «план расходов и доходов», который члены семьи должны составлять вместе, а потом все также вместе должны придерживаться. Очень важно вместе планировать бюджет, и решать как будут распределяться деньги в семье.
Еще в древности было сказано «Помышления прилежного стремятся к изобилию». То есть речь идет о том, чтобы перед началом любого предприятия, в том числе и семейной жизни, все сесть и подсчитать:
- хватит ли на реализацию семейного «проекта» денег;
- откуда вообще будут поступать деньги в семью;
- как стоит правильно ими распоряжаться;
- сколько и на что нужно потратить в первую очередь;
- что делать, если возникнут непредвиденные расходы;
- куда пойдут дополнительные доходы, если они появятся.
При этом пусть вас не смущает такой экономический термин как «предприятие». В данном случае мы подразумеваем под ним — «задуманное и предпринятое кем-либо дело». Ну, а обеспечение семьи всем необходимым разве не подходит под это понятие? Это самое настоящее предприятие, и подходить к его финансированию нужно максимально ответственно. Ведь вы не хотите, чтобы у вашей семьи не было денег на еду или чтобы заплатить за квартиру?..
Для ведения семейного бюджета можно воспользоваться многочисленными программами в интернете. Там уже расписаны статьи ожидаемых семейных расходов и доходов. Нужно только не лениться, и честно записывать свои ежедневные расходы.
Причем практика показывает, что подводить итог лучше, как ежедневно, так по неделям, а также – помесячно. То есть вы должны держать руку на пульсе своих доходов и особенно расходов, и контролировать их каждый день, подводя также итог каждую неделю, а затем, соответственно, и каждый месяц. И чем больше финансовых сложностей присутствует, тем более тщательным ведение семейного бюджета должно быть.
Такая семейная бухгалтерия позволит:
- четко отслеживать свои доходы, особенно если вы получаете их не стандартно – два раза в месяц, а имеете различные подработки;
- понимать, на что из семьи уходят деньги, и контролировать пути их «ухода»;
- научиться различать нужные расходы от ненужных;
- увидеть возможности экономии средств.
Согласитесь, такие результаты стоят того, чтобы немножко «заморочиться» с ведением семейного бухучета. Повторимся – особенно это важно, если денег немного, а расходы существенные. К примеру, если семья в данный момент выплачивает ипотеку или в ее составе появился малыш.
Сохраняйте реалистичный взгляд
Совет о том, что при решении в семье вопросов денег нужно сохранять реалистичный взгляд, заключается в следующем. Нужно не летать в облаках и прикидывать свои финансы только «в общем», а реально смотреть на мир и понимать, какие доходы в реальности, а не «в принципе», существуют в семье, и четко видеть, на что же семейные средства так стремительно утекают.
При этом тут хорошо применить принцип «Богатство от суетности истощается, а собирающий трудами умножает его». То есть речь идет не о суете или сумбурном подходе к проблеме, а о тщательном планировании и ответственном отношении к делу.
Также данный пункт подразумевает честный подход к финансовым сложностям в семье. Супругам нужно сесть и честно поговорить о проблемах. К примеру, речь может идти о том, что муж и жена неправильно планируют свой бюджет. В данном случае типичной ошибкой является слишком строгое разделение на доходы и расходы, без оставления места непредвиденным затратам.
Или может быть в семье много денег необоснованно тратится на, так называемые, мелкие расходы. Или супруги (а может кто-то из них) имеют склонность покупать вещи «на эмоциях», то есть то, что в действительности и не нужно, но в какой-то момент иметь это «просто захотелось».
Но такие «разборы полетов» обязательно должны проходить с любовью и уважением друг к другу. При этом и обстановка должна быть соответствующей для доверительного разговора, а не выглядеть как обмен претензиями, переходящими в оскорбления, на бегу. Только тогда проблемы будут спокойно обсуждаться, и будут находиться рациональные варианты исправления негативных ситуаций.
Контролируйте отношение к деньгам в семье
Хотя деньги, конечно, важны, и жить без них сегодня нельзя, но не позволяйте им стать главными в вашем доме и нарушить мир и спокойствие. Чтобы быть счастливым, много денег не нужно. Ведь даже если у вас будет только все самое необходимое, а не огромное количество денег, но в семье будет царить любовь и уважение, то, поверьте, вы будете счастливы и «в шалаше».
Ничего из того что перечислено за деньги купить нельзя, а вот потерять можно и сделать это легко. Если любить деньги больше семьи, то можно не заметить, как одно быстро поменяется на другое. И, надо признать, в современном мире так случается достаточно часто. Люди полностью уходят в работу, стремясь заработать как можно больше денег, и занимаясь при этом самообманом – типа «это все для семьи»
Однако, в результате супруги постепенно отдаляются друг от друга, и у них появляются новые сексуальные партнеры, «которые лучше их понимают». Также, как правило, в такой семье связь детей и родителей теряется. Дети предоставлены сами себе, и постепенно начинают воспринимать родителей только как источник денег, а не как любящих пап и мам, с которыми приятно проводить время.
Так что отводите в семье должное место и деньгам, и поддержанию личных отношений. Не стремитесь заработать всех денег в ущерб своим близким. Будьте довольны тем что есть, и не меняйте эти главные приоритеты в своей жизни. Ведь главное для вас все же не деньги.
Ну, а теперь, после того, как вы узнали, как нужно грамотно решать финансовые вопросы, вам осталось применить полученную информацию на практике. Поверьте, данные рекомендации, хотя, на первый взгляд, достаточно простые, но они хорошо работают, и позволяют достигать и с денежной стороны счастья в браке. Многие супруги уже попробовали это их на себе, и остались очень довольны результатом. А теперь дело за вами!
Может быть интересно
Как правильно вести семейный бюджет как правильно распределять семейный бюджет
Ведение семейного бюджета: делаем «общий котел» и не отказываемся от личных расходов.
Начиная совместную жизнь, многие предпочитают не задумываться о денежной стороне вопроса. А ведь с этого момента двум взрослым и независимым людям придется вести совместное хозяйство, вместе оплачивать счета и откладывать деньги на общие цели. Это только на первый взгляд легко. На самом деле, большинство семейных конфликтов возникает на почве денег. Как этого избежать и на учиться правильном вместе вести семейный бюджет, мы разбирались вместе с финансовыми консультантами.
В ситуации, когда один из супругов находится на содержании другого, все намного проще. Как правило, тот, кто зарабатывает деньги, тот и решает, как ими распорядится. Второму супругу, в лучшем случае, достается участь «наемного бухгалтера». В его обязанности входит следить за соблюдением бюджета, но самостоятельно он никаких решений принимать не может.
Если же оба супруга работают и зарабатывают, ситуация значительно усложняется. Кто должен оплачивать коммунальные расходы? За чей счет приобретать бытовую технику? Как сформировать «справедливый» семейный бюджет?
Финансовые консультанты выделяют три основные модели построения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.
Семейный бюджет: независимая модель
При независимой модели каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по собственному усмотрению. Такая модель подходит тем, кто имеет приблизительно равноценный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.
Если возникает необходимость покрыть общие расходы, семейная пара «скидывается» на эти нужды. Но так как это происходит ситуативно, а не систематически, часто общие расходы покрываются за счет того партнера, у которого деньги есть сейчас. В итоге, возникают недосказанности и обиды.
«Для начала молодым людям надо сесть «за стол переговоров». Они должны подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить напополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями. При этом, пусть, как и раньше, платит тот, у кого сейчас есть деньги. Но теперь у второго партнера возникает «задолженность», которую можно «погашать» за счет осуществления следующего платежа», — советует финансовый консультант Елена Харченко.
Семейный бюджет: солидарная модель
Анна, преподаватель иностранного языка, и Александр Гудым, руководитель отдела продаж в дистрибьюторской компании, «финансовый вопрос» обсудили еще до свадьбы.
«Было решено составлять план расходов на каждый месяц и вместе их покрывать. Но через какое-то время меня повысили, я стал начальником отдела, соответственно, изменился и мой доход. Зарплата Ани осталась на прежнем уровне. Получилось, что после такого «дерибана» она оставалась совсем без копейки, а у меня — почти половина зарплаты. Поэтому все остальные наши расходы — походы в кино, покупка одежды, косметики беру на себя я. Сейчас уже не вижу смысла играть в общий семейный бюджет», — делится Александр.
Солидарная модель ведения семейного бюджета предполагает, что члены семьи формируют «общий котел». Но при этом, кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы. Такая модель подходит тем парам, где доходы одного из партнеров заметно превышают доходы другого. К примеру, если зарплата мужа в полтора раза больше, чем зарплата жены, то и в семейный бюджет он отчисляет в полтора раза больше.
«Применение солидарной системы позволит всем членам семьи чувствовать себя, с одной стороны, причастными к формированию семейного бюджета. С другой стороны, даст определенную степень финансовой независимости. Кстати, на принципах солидарности можно привлекать к созданию семейной казны и детей, если они имеют свой, даже небольшой, заработок. Это подготовит их к взрослой жизни», — говорит Елена Харченко.
Семейный бюджет: совместная модель
Совместная модель ведения семейного бюджета — самая привлекательная для большинства молодых семей. Все просто — все доходы складываются в общий «котел», и потом члены семьи вместе определяют, на что их потратить. Важно, что при такой модели у семьи, а не у отдельного ее члена, остаются свободные средства, которые можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование. То есть, фактически, такой подход более продуктивен, чем ведение семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи. Но совместный семейный бюджет имеет и свои недостатки.
Переводчик Ирина Курило и специалист в области PR Вадим Вирченко сразу решили, в их семье все будет общим, и деньги в том числе. «Это казалось нам правильным. Но через какое-то время необходимость согласовывать каждую покупку с мужем начала напрягать. А потом я узнала, что Вадим начал прятать от меня деньги. Он отдавал в наш семейный бюджет не всю зарплату. Часть оставлял себе — на «мужские развлечения» — пиво с друзьями, сигары, бильярд. Было жутко обидно. Я-то во всем себе отказывала!» — рассказывает Ирина.
Совместный семейный бюджет вовсе не означает полного отречения от финансовой независимости. В конце концов, у каждого в паре есть свои маленькие желания, которые он должен иметь возможность удовлетворить без «санкции» партнера. Отсутствие личных денег лишает человека не только привычных удовольствий, но и возможности порадовать любимого человека маленьким подарком, букетом цветов или другим сюрпризом.
«В данной ситуации можно посоветовать закладывать в семейный бюджет еще одну статью расходов — на личные нужды. Это деньги, которыми члены семьи будут распоряжаться по собственному усмотрению. В идеале, личные расходы не должны превышать 20%—30% всего семейного бюджета. В таком случае, он будет более эффективным. Но все зависит от желания и уровня доходов семейной пары», — рассказывает г-жа Харченко.
Мнение экспертов
Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов»
«Есть разные модели организации справедливого семейного бюджета. Я остановлюсь на одном из вариантов, который, на мой взгляд, наиболее подходит для семьи, где и муж и жена работают и зарабатывают деньги, что встречается сегодня наиболее часто.
Формируется общий семейный бюджет из зарплат супругов. Из «общего котла» каждому члену семьи выделяется небольшая сумма на ежедневные расходы, которой каждый может распоряжаться по собственному усмотрению. Остальные же средства распределяются на обязательные ежемесячные расходы, накопления на крупные покупки, отпуск, формирование фонда на случай рождения ребенка, отчисления на страхование жизни каждого члена семьи или в пенсионный фонд Украины и другое.
Статьи расходов могут меняться в зависимости от целей семьи. Но в результате получится упрощенная модель финансового плана, на основе которой в дальнейшем можно будет построить более детальную финансовую стратегию семьи» (составление финансового плана).
Сергей Ждан, руководитель «Центра финансового здоровья»
«В идеале заработанное в семье распределяется на несколько частей: общее потребление (включая накопления на крупные покупки), личные нужды каждого члена семьи, общие инвестиции (капитал семьи), личные инвестиции (личный капитал), инвестиции для детей. Это трудно только на первый взгляд.
На пять частей делится любой доход, все дело в привычке, которая вырабатывается со временем. При этом, личные инвестиции должны быть равные. Например, одинаковые взносы в один и тот же НПФ, накопительная страховка в пользу друг друга с одинаковой страховой суммой. Тогда при разводе не будет необходимости их делить».
Ведение семейного бюджета: учимся на чужих ошибках
Распространенные ошибки, которые допускают семейные пары при ведение семейного бюджета:
- Мнение, что разговоры о деньгах — недостойное занятие. Замалчивание денежной проблемы ведет либо к разводу, либо к «банкротству» семьи.
- Решение проблемы «по мере поступления». Намного разумнее планировать семейный бюджет наперед (как минимум, на месяц). Иначе может получиться, что денег не хватит на совершения обязательных платежей — коммуналка, счета за телефон, погашение кредита.
- Отсутствие семейного «казначея». За выполнением семейного бюджета кто-то должен следить. Иначе даже самый рациональный финансовый план рискует остаться только на бумаге (личный финансовый план).
- Все финансовые решения в семье принимаются одним человеком. Даже если один из партнеров зарабатывает намного больше другого, он не имеет права единолично принимать важные финансовые решения.
- Полный отказ от денег на личные расходы. Такой подход способен убить любые отношения. Согласитесь, это унизительно — просить у мужа деньги на новые колготки или у жены на пачку сигарет.
- Оформление всего имущества на одного члена семьи. Лучше попытаться равномерно распределить капитал между мужем и женой. Так оба будут чувствовать себя защищенными и уверенными в завтрашнем дне.
- Скрывать доходы от своей «второй половинки». Когда правда будет раскрыта, доверие в семье будет подорвано.
Эффективная финансовая модель для супружеских пар или как распределять деньги в браке
Супруги ссорятся из-за денег иногда осознанно, а чаще совершенно не осознавая, что причиной их конфликта являются деньги. Об этом и многом другом сегодня нам расскажет психоаналитически-ориентированный психолог Анжелика Викторовна Гиниятова.
Мы (семейные психологи) часто сталкиваемся с данной темой в работе с клиентами. Иногда нам приходится быть очевидцем не только «холодных войн», но и разрушительных битв между супругами. И нам требуется время на выявление скрытых конфликтов, прежде чем мы сможем оказать помощь и научить пару открыто говорить о деньгах и учитывать потребности каждого супруга при распределении семейного бюджета.
Деньги — важная, но табуированная тема, и о проблемах в этой сфере супруги открыто чаще всего не говорят. А если и говорят, то в таких случаях не деньги являются причиной раздора и за претензиями по поводу них скрываются проблемы в других сферах (например, в сексуальной).
Поэтому, когда супруги предъявляют претензии по поводу секса, воспитания детей или других тем мы допускаем, что проблема может лежать в финансовой сфере. И обязательно проясняем нет ли у супругов не проговоренных претензий по поводу денег, распределения их в семейном бюджете, нет ли несправедливостей, обид, дисбаланса в отношениях относительно денег.
Говорить прямо о трудностях в финансовой сфере многим людям сложно, потому как в обществе существуют разнообразные негативные социальные конструкты, а они, как известно, оказывают на людей влияние.
Например, женщины часто не говорят с партнерами о деньгах, дабы не прослыть меркантильными, а мужчины опасаются показаться жадными и неимущими. Уже и не разберешь откуда взялись эти убеждения, но то, что они существуют и препятствуют партнерам обсуждать финансовые вопросы в семье и понимать друг друга — факт.
Своим клиентам на подобные опасения я говорю так: «Похоже вы очень цените своего партнера и поэтому его так бережете, не можете прямо говорить о своих потребностях, недовольстве по поводу бюджета. Тем самым, вы сами того не желая, привносите разлад в вашу пару, потому как здесь начинается неискренность, и вы рано или поздно начнете на него злиться за то, что он не догадывается и не делает того, чего вам хочется. И вы, скорее всего, поссоритесь. Быть может стоит рискнуть и прояснить то, что вам важно сразу?»
Не каждый соглашается рисковать сразу, кому-то необходимо время на изменение своих стратегий поведения, которые, безусловно, формировались годами и были переданы от самых близких людей — родителей. Изменить стратегии поведения — это действительно риск, ведь мы не может знать как, на самом деле, отреагирует партнер — перестоится ли он или уйдет. Дела обстоят лучше, когда оба супруга готовы разбираться и что-то менять в отношениях, учитывая мнения и потребности друг друга.
Прежде чем дать вам рекомендации, которые помогут вам улучшить отношения в паре и уменьшить количество конфликтов по поводу денег в разы, расскажу о финансовых моделях.
Существуют распространенные финансовые модели в семье, о них писали известный американский семейный терапевт Клу Маданес и ее брат — экономист Клаудио Маданес.
Итак, какими они бывают:
• «Общий котел». Это самый распространенный и очень конфликтный вариант. Если пара все деньги без остатка вкладывает в какое-то одно общее место с возможностью вынимать оттуда любую сумму денег на свои и общие нужды, то очень часто в такой паре будут возникать ссоры. И как я уже писала выше — в такой паре супругам далеко не всегда будет известно из-за чего они ссорятся. А претензии тут чаще связаны с тем, кто сколько вкладывает и кто сколько тратит. И один из супругов вместо того, чтобы прояснять эти вопросы будет мстить через большую трату денег.
• «Деньги на хозяйство». Любимая финансовая модель многих женщин: он зарабатывает и выдает деньги, она — домохозяйка. Но в такой паре супруг требует отчет за выданные деньги, косвенно требуя, чтобы она экономила, делая ее виноватой. Супруга и правда в этих отношениях часто мучается чувством вины и поэтому периодически хочет сама зарабатывать деньги, чтобы не зависеть от мужа (и чтобы реализоваться, конечно). Но от финансовой зависимости не так-то просто избавиться. И если мужчина в этой паре отдаляется, супруга осознанно или неосознанно увеличивает траты, чем эмоционально притягивает мужчину обратно, пусть и жертвуя гармонией в отношениях. Многими женщинами идеализируется данный вариант, но он тоже наполнен скрытыми, тлеющими конфликтами.
• «Все ЗП жене». Данная финансовая модель встречается у бедных классов. Здесь супруг зарабатывает деньги и отдает все жене, оставляя себе заначку, которую, как правило, тратит на выпивку. Это очень стабильная, в плохом смысле этого слова, семья, то есть там где присутствует зависимый член семьи, а остальные являются созависимыми. В этой семье сложно что-либо изменить, улучшить, между супругами присутствует сильный внутренний конфликт, который разрешается обычно только после смерти одного из них.
• «Мама знает лучше». Высокофункциональная модель, здесь женщина зарабатывает деньги и планирует бюджет. Уровень образования у нее обычно высокий и в данной семье вероятность обнищания очень низкая. Как вы поняли, вклад от мужчины здесь незначительный или его нет вообще. В конце концов, некоторые женщины могут зарабатывать гораздо больше, не сдерживать же им себя. Убеждение, мол, стань слабее и тогда мужчина станет сильнее — большая и злокачественная иллюзия.
• Независимое управление. В данном случае оба партнера зарабатывают деньги. Данный вариант подходит только зрелым парам, у которых присутствует определенный уровень доверия, признание разности интересов, возможности периодически отдаляться друг от друга и иметь свои потребности и желания. В этой модели есть общая часть (маленькая или большая — как решат супруги) и две отдельные личные части. Каждый супруг привносит вклад в общую копилку и у каждого остаются деньги на свои личные нужды. И за свои личные нужды они не отчитываются.
Вот основные финансовые модели. Ну, а теперь пришло время дать вам некоторые рекомендации, благодаря которым вы сможете собственноручно менять неприемлемый для себя формат распределения финансов в вашей паре.
1. Поразмышляйте над вопросами:
• Как я хочу, чтобы распределялись деньги в паре?
• Как я отношусь к разнице в гендере и финансовому вкладу со стороны мужчин и женщин?
• Как я отношусь к сюрпризам, подаркам, должны ли они быть, каков вклад каждого?
• Готов(а) ли я перейти к равному управлению финансами?
• На что вообще я готов(а) или не готов(а) в паре относительно денег?
Ваше мировоззрение появилось не случайно, оно было сформировано в результате отношений ваших родителей к деньгам и вашего опыта. И вы имеете полное право на свои взгляды, главное чтобы вы смогли их донести партнеру. В новой семье у вас может произойти перестройка мировоззрения в результате сотрудничества с партнером и построения новой (своей) финансовой модели и будьте готовы к тому, что это происходит постепенно.
2. Поработайте над признанием своей расчетливой части, которая необходима каждому человеку, чтобы сохранять баланс «брать-давать» в отношениях. Расчетливость или меркантильность — словно змеиный яд в определенных количествах является лекарством.
• Если вы женщина и вам постоянно говорят, что меркантильным быть плохо и женщинам нужны только деньги, то поймите — вами манипулируют. Возможно неосознанно из-за страха быть использованным, возможно осознанно, чтобы использовать вас. Считать деньги и нуждаться в них — это нормально, нам всем они нужны для жизни.
• Если вы мужчина и от вас требуют бОльшего финансового вклада, а вы внутренне сопротивляетесь этому, поймите это не значит, что вы жадный и недостойный. В конце концов, расчетливость у мужчины — это признак стабильности, присутствия денег и ценности себя.
3. Попытайтесь понять какая в вашей паре/семье существует финансовая модель и определитесь с тем, какую хочется вам.
4. Подготовьтесь к разговору.
• Запишите свои потребности, которые не удовлетворяются, определите, что вы хотите получить от партнера. Например: «хочу чтобы он вносил деньги на расходы по автомобилю, на котором мы оба путешествуем».
• Если в вашей паре случаются манипулятивные реплики относительно денег, подумайте как вы можете себя защитить.
Например, в ответ на фразу «Всем женщинам нужны только деньги и ты туда же» можно ответить так: «Я понимаю, тебе важно сохранить безопасный для тебя формат распределения финансов, дело в том, что я чувствую, что вкладываю больше и начинаю злиться на тебя за это. Если я буду продолжать сдерживаться мы рано или поздно поссоримся. Давай попробуем пересмотреть нашу финансовую модель, чтобы и тебе, и мне было хорошо».
На фразу «Ты жадный, мужчины должны покупать подарки своим женщинам» можно ответить так: «Я понимаю, тебе важно получать подарки, возможно для тебя они являются подтверждением твоей ценности, дело в том, что я чувствую себя небезопасно, когда мне приходится тратить больше, чем я запланирован. Мне важно действовать по плану и я хочу, чтобы ты учитывала и мои потребности. Я тебя ценю и я готов к небольшим подаркам раз в месяц, готова ли ты понимать меня?».
Это, конечно, примерные фразы и важно, чтобы вы были искренними со своим партнером. Злость — неизбежная часть отношений, важно научиться выражать ее конструктивно и вербально, проговаривая то, что вам не хочется, к чему вы не готовы. А фразы, которые начинается со слов: «Я понимаю, что тебе важно…» и завершаются приглашением к сотрудничеству, помогают расположить к себе собеседника.
К сожалению, если ваш партнер манипулятивен и склонен только использовать, то рано или поздно вам придется это признать. И принять решение по поводу дальнейших с ним отношений. Или вам придется мириться с тем, что вас будут бесконечно использовать, или завершить отношения ради сохранения себя.
5. Пригласите к разговору партнера. Пусть это будет удобное для вас обоих время. Донесите партнеру свои потребности, будьте готовы выслушать его желания относительно финансовой модели. Придерживайтесь партнерской стратегии в конфликте. Возможно вы не придете к договоренностям сразу и каждому нужно будет время, чтобы подумать о предпочтениях и обнаружившейся информации со стороны супруга. Возможно мы не сможете сдержать эмоций и поссоритесь.
И в том, и в другом случае важно через какое-то время снова вернуться к начатому разговору, чтобы о чем-то договориться. В первом случае, взяв тайм-аут, вы можете сразу обозначить день, когда вернетесь к разговору. Во втором — к разговору лучше вернуться через пару дней, когда страсти утихнут.
Позвольте новой модели формироваться постепенно, не все договоренности сразу будут выполняться. Лучше начинать с 1-2 пунктов и постепенно внедрять их в свои отношения. Это касается, кстати говоря, любых договоренностей не только связанных с деньгами.
Желаю вам и вашей паре найти эффективную финансовую модель и успешно внедрить ее в свои отношения. Если вам нужна помощь, вы всегда можете обратиться к семейному психологу.
Автор: Анжелика Гиниятова (семейный психолог) для Виолайф
