Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту? Можно ли сделать реструктуризацию по ипотеке

Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

Что это такое?

В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше. Реструктуризация - это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств. Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Что нужно сделать чтобы добиться реструктуризации?

Реструктуризация проблемной ипотеки - это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

Условия реструктуризации ипотеки

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение. Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета. Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант - искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Документы, которые необходимо собрать

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.
Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.
Анкета по предоставлению реструктуризации.
Паспорт.
Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.
Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.
Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

Копию свидетельства о заключении брака.
Документы о полученном образовании.
Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.
Военный билет или приписное свидетельство.
Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.

Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:

Документы, устанавливающие право собственности на имущество.
Договор страхования титула недвижимости.
Документы созаемщиков, если таковые имеются.

Формы реструктуризации

Реструктуризация может быть выполнена различными способами:

Предоставление кредитных каникул - в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право - несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования - растягивание срока выплаты.
Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования - один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.
Увеличение срока кредитования - при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Погашение раньше срока - здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.
Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.
Изменение валюты кредита - такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.

Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

"Хоум Кредит Банк"

В этом финансовом учреждении есть специальная услуга - кредитная реабилитация, воспользоваться ею можно, даже если вы уже просрочили с выплатами. Подать заявку на реструктуризацию может каждый желающий реабилитироваться, прямо на сайте банка. В заявке, помимо личных данных, указывается и причина обращения, почему нет возможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме на старых условиях. Здесь же указывается вариант проведения реструктуризации.

Сбербанк

Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.

ВТБ

Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.

ОТП банк

Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.

Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита. Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь. Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.

fb.ru

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2018 физическому лицу

Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня — реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2018 году. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.

Общие моменты

Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?

Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.

Есть следующие направления реструктуризации:

Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).

До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке. Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.

Кто может претендовать

Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.

С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:

безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
призывники-срочники;
женщины в отпуске по уходу за ребенком;
заемщики с инвалидностью.

Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Как оформить

Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:

заявления с подробным описанием проблемы,
паспорта гражданина РФ,
справки о доходах,
копии трудовой книжки,
документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)

Скачать полный перечень документов для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

После подготовки документов необходимо их передать в банк:

Лично в отделении банка.
Онлайн по этой ссылке.

При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.

В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.

После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.

Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.

Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.

После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.

Подводные камни

На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.

Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.

Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.

Если у вас возникли проблемы с возвратом долга по ипотеке, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме, а также прочитать пост банкротство физических лиц по ипотеке.

Ждем ваши вопросы далее в комментариях. Будем рады ответить на них. Просьба поставить оценку за пост, если он был полезен.

ipotekaved.ru

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Реструктуризация ипотечного кредита по своим целям и задачам практически ничем не отличается от аналогичных мер, используемых в рамках иных кредитных продуктов. Но, идя на реструктуризацию, и заемщик, и банк дополнительно решают задачу исключения обращения взыскания на залоговое имущество, что рассматривается как крайняя мера урегулирования долговой проблемы.

Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

Среди ключевых особенностей:

практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.

Содержание мер реструктуризации по ипотеке

Как и по другим кредитам, первое и ключевое основание применения реструктуризации по ипотеке – серьезное ухудшение финансового (материального) положения заемщика, не позволяющее ему надлежащим образом вносить регулярные платежи.

Весомыми для банка аргументами в пользу разработки и введения мер реструктуризации по ипотеке являются:

Увольнение заемщика с постоянного места работы по сокращению штатов, в результате ликвидации компании-работодателя и по иным, независящим от сотрудника причинам.
Выход заемщика не пенсию.
Потеря трудоспособности – полная или частичная, но при условии невозможности получения заемщиком доходов на том же уровне, что и ранее.
Снижение доходов или увеличение расходов заемщика до уровня, не позволяющего надлежащим образом исполнять обязательства по кредиту.
Серьезное и стабильное повышение курса валюты, значительно увеличивающее размер регулярного платежа по ипотеке в пересчете на рубли РФ – только для валютных кредитов и при условии, что валюта кредита не совпадает с валютой основного дохода заемщика.

Указанные обстоятельства должны свидетельствовать еще и о том, что финансовые трудности заемщика носят временный характер. Иначе введение реструктуризации лишь отложит долговую проблему, но не решит ее или, по крайней мере, не поспособствует решению.

Кроме того, банки обязательно учитывают:

возможность и объем компенсации своих убытков за счет страховки по кредиту, что предполагает подпадание произошедшего с заемщиком или в его жизни события под страховой случай;
возможность получения компенсации из других источников, в частности, в рамках господдержки.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

Москва и область: +7-499-938-54-25
Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
Федеральный: +7-800-350-84-02

Варианты реструктуризации

Программа реструктуризации для каждого заемщика разрабатывается индивидуально. Среди возможных вариантов:

Изменение валюты кредита с переводом долга в российские рубли по курсу, действующему на момент введения реструктуризации, рекомендованному Центробанком или иному, предложенному банком.
Пересмотр условий ипотеки в части увеличения срока кредитования и, соответственно, уменьшения размера регулярных платежей.
Установление на определенный период отсрочки по выплате основного долга, но с сохранением обязанности погашения процентов.
Аннулирование начисленной неустойки.
Пересмотр графика погашения кредита исходя из новых условий получения заемщиком доходов.
Переоформление договора на новых, индивидуальных условиях, способствующих погашению просроченной задолженности и последующих выплат.
Предоставление заемщику другого кредита для покрытия задолженности (рефинансирование).
Участие заемщика в госпрограмме поддержки. Эти программы и их условия периодически меняются. В настоящее время основной акцент делается на поддержке валютной ипотеки и социально незащищенных категорий граждан (семей с детьми, инвалидов и других).

Различные меры реструктуризации могут комбинироваться. Однако ни одна из программ реструктуризации не предполагает полное освобождение заемщика от внесения регулярных платежей по кредиту – может быть лишь уменьшен их размер, в том числе до размера, позволяющего погашать только начисленные проценты.

В большинстве случаев заемщику приходится соглашаться на то, что будет предложено банками. Уровень выгодности таких предложений серьезно различается. Чем меньше сумма оставшегося долга, чем она меньше по отношению к стоимости объекта залога, тем более выгодными становятся условия реструктуризации. Это связано исключительно с уровнем рисков банка.

Как вариант реструктуризации ипотеки по инициативе и предложению заемщика может быть рассмотрена схема продажи приобретенной на кредитные средства недвижимости (залога), которая предусматривает:

получение от банка согласия на продажу недвижимости;
реализация объекта заемщиком с направлением вырученных средств на полное или частичное погашение ипотеки;
приобретение на оставшиеся средства новой недвижимости, например, квартиры меньшей площади, в другом районе и т.п.

Еще одним вариантом схожей направленности является сдача ипотечной недвижимости в аренду и погашение за счет арендных платежей ипотечного долга. В этой ситуации также требуется согласие банка, но многие заемщики иногда сдают объекты в аренду неофициально, что, в принципе, хоть и противоречит закону, тоже является выходом из проблемной ситуации с погашением кредита.

Сделки с ипотечной недвижимостью под понятие реструктуризации не подпадают, но, тем не менее, могут использоваться как эффективное решение задачи погашения просроченной задолженности и текущего долга.

law03.ru

что это, условия и документы

Ипотечный кредит во многом отличается от других видов банковских займов. К нему возможно применение иных подходов при необходимости. Это связано с его долговременностью, наличием качественного обеспечения, высокого соотношения долга и доходов. Поэтому при возникновении финансовых трудностей имеет место быть такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита, об особенностях которой мы здесь и поговорим.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Реструктуризация долга по ипотеке представляет собой изменение условий кредитного договора между банком и заемщиком. Цель программы – создание наиболее благоприятных для должника способов выплаты проблемного для него кредита в силу определенных обстоятельств.

Так, реструктуризация выглядит, как помощь заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности. После обращения клиента в банк, ему могут быть предложены возможные пути решения проблемы. В результате должник получает некоторые льготы в виде, например, продления срока кредитования, уменьшения процентной ставки и пр. варианты, подробнее о которых мы еще поговорим.

Отметим, что кредитор оставляет за собой право отказать должнику в реструктуризации. Именно поэтому очень важно суметь построить дипломатичные отношения с банковской организацией, не скрываться, если нет денег для оплаты кредита, идти на контакт и обсуждать возникший вопрос.

В каких случаях реструктуризируют ипотеку?

Прежде чем финансовое учреждение одобрит вашу заявку на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита, потребуется пройти глубокую проверку. Банк оценит ваше финансовое положение, рассмотрит приложенные к анкете документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность, и вынесет «вердикт». Т.е. одних ваших рассказов о денежных проблемах, мешающих выполнять свои обязательства, будет недостаточно, нужны справки, документы. Вескими для банкиров причинами дать добро на реструктуризацию могут быть следующие:

Потеря работы, сокращение на предприятии, реорганизация, ликвидация (за исключением увольнения по собственному желанию).
Развод заемщика с супругом/супругой. Потеря дополнительного источника дохода приводит к нестабильному финансовому состоянию. Кроме того банковский должник может стать алиментоплательщиком, что еще более отяготит его положение.
Рождение нового члена семьи – ребенка. Ежедневные расходы, требующие полноценного содержания малыша, могут превратить заемщика в неплатежеспособного плательщика займа. Уход женщины в декрет и ее временная нетрудоспособность тоже следует учитывать.
Изменение валюты кредита. Проблема актуальна в период резких валютных скачков и относится к должникам, оформившим ранее ипотеку в валюте отличной от рубля.
Авария, серьезное заболевание. Проблемы со здоровьем могут настигнуть каждого, поэтому банк лояльно относится к таким заемщикам.
Смерть должника и переход кредитного долга в наследство, например, к его супруге с более низким доходом или вообще к неработающей женщине.

Каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке. Банкиры особое внимание уделяют кредитной истории должника, учитывают в его досье возможные просрочки в период выплаты ипотеки.

Необходимые условия для изменений договора

Основные условия реструктуризации ипотечного кредита, соблюдение которых приводит к положительному решению кредитора, представлены ниже:

Наличие у заемщика залогового имущества, которое страхуется ежегодно.
Отсутствие нарушений правил кредитного договора.
Хорошая кредитная история.
У клиента больше нет незакрытых кредитов в других банках.
Наличие действительно уважительной причины для реструктуризации.

Но это вовсе не значит, что при несоблюдении некоторых из пунктов вам откажут в помощи. Попытаться добиться изменений в договоре нужно обязательно. Так, вы можете обсудить с банком возможные формы реструктуризации, но банк имеет право выбрать способ самостоятельно и предложить его клиенту как окончательный ответ.

Формы реструктуризации кредита

Давайте рассмотрим основные формы, виды реструктуризации, используемые в российских банках. Подчеркнем, что могут применяться как одна из них или же выбирается их комплексное, смешанное использование. Итак:

Форма реструктуризации	Особенности, выгода для заемщика
Предоставление льготного периода («кредитные каникулы»)	Банк предоставляет определенный период, в течение которого клиент не вносит платежи по кредиту. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме. Например, заемщик платит только проценты, а потом возвращает оставшийся долг (составляется новый график). Недостаток – увеличение срока выплат.
Рефинансирование ипотечного кредита	Представляет собой оформление нового кредита для погашения текущего (проблемного) на более выгодных для заемщика условиях (низкая ставка, увеличенный срок кредитования).
Увеличение срока кредита	Способ позволяет снизить размер ежемесячного платежа, однако, общая сумма переплаты становится значительно больше. Тем не менее, за счет увеличения срока обслуживать кредит становится для заемщика легче.
Полное погашение кредита раньше срока	Если полностью вернуть заем, например, перезаняв где-то деньги, можно сэкономить на кредите.
Изменение валюты ипотеки	Если курс валюты существенно изменен банк может разрешить перевести этот заем в другую — более выгодную для должника валюту. Так, кредит превратится в менее затратный и удобный для его плательщика.
Отмена начисленных ранее штрафов и пени	При возникновении некоторых обстоятельств (по решению суда, в случае доказательств невиновности заемщика в возникновении просрочек и пр.) банкиры идут на уступки и списывают штрафные санкции, начисленные вследствие просроченной задолженности.

Пакет необходимых документов

Чтобы начать процедуру по реструктуризации кредита, следует выполнить ряд необходимых действий. Первым делом обратитесь в банк, написав соответствующее заявление. Образец такого заявления вы можете скачать здесь. Вместе с ним нужно приложить некоторый список документов, включая справки, доказывающие вашу неплатежеспособность. Ознакомьтесь, какие документы для реструктуризации ипотечного кредита могут быть затребованы банком с учетом причины возникновения проблемы с возвратом ипотеки:

Паспорт – оригинал и копия.
Трудовая книжка, где указан факт и причина лишения работы.
Справка с центра занятости, подтверждающая статус безработного.
Справка с медицинского учреждения, если должник находится/находился на лечении.
Свидетельство о рождении/разводе/смерти.
Справка, подтверждающая наличие у должника дополнительных доходов.
Договор поручительства.
Кредитный договор между банком и заемщиком.

Не бойтесь отказа в реструктуризации. Если правда на вашей стороне, вы можете добиться справедливости в судебном порядке. Хотя, как правило, кредиторы также заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому относятся лояльно к ответственным гражданам с денежными проблемами временного характера.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

viplawyer.ru

Реструктуризация ипотеки, помощь государства по закону при ипотечном кредите

Ипотечный кредит, так выручающий тех, кто мечтает обзавестись собственным жильем, предполагает стабильное материальное положение. Задержки ежемесячных платежей из-за финансовых трудностей могут стать причиной наложения штрафных санкций и даже привести к потере недвижимости. Справиться с выплатой ипотеки в таком случае поможет программа ее реструктуризации. "Реструктуризация ипотеки выручает заемщика в период, когда он в силу каких-либо обстоятельств оказывается неплатежеспособным. В таких случаях банк может пойти навстречу клиенту и пересмотреть условия погашения долга приемлемым для него способом. Заемщику нужно будет лишь оформить заявку и собрать необходимый пакет документов. Однако решение о проведении процедуры реструктуризации банк оставляет за собой.

Реструктуризация ипотеки: понятие

Под реструктуризацией ипотечного кредита понимается изменение условий выплат по нему таким образом, чтобы заемщик смог продолжить погашать долг. Пересмотру чаще всего подвергаются процентная ставка, срок выплаты и график платежей. Программа реструктуризации позволяет:

получить льготный период в погашении займа, в течение которого будет снижена сумма ежемесячного платежа за счет увеличения итоговой суммы кредита и продления срока выплат;
оформить новый кредит на более выгодных условиях, позволяющий погасить первый;
предупредить появление штрафов и пеней либо отменить их за просроченный период;
перевести кредит в другую валюту;
досрочно погасить ипотеку.

Несмотря на преимущества реструктуризации ипотеки для обеих сторон, банк соглашается на подобную процедуру далеко не всегда. Предпочтение отдается тем заемщикам, чья кредитная история положительна и у кого есть доказательства невозможности производить ежемесячные платежи в прежнем объеме. Вескими причинами для банка считаются продолжительная болезнь, потеря основного места работы, нахождение в отпуске по уходу за ребенком и т.п.

На решение кредитора относительно пересмотра условий ипотеки также влияет совокупный семейный объем дохода должника, вид недвижимости, являющийся залогом кредита, условия действующего кредита и др. Проверяет банк и возможность клиента вернуть реструктуризированный долг, ведь иногда такая процедура может быть бессмысленной. Вот почему каждое заявление о реструктуризации рассматривается кредитором в индивидуальном порядке.

Процедура реструктуризации

Процедура реструктуризации ипотечного кредита не отнимает много времени. Обычно на это уходит от 3-10 рабочих дней, если у банка не возникает дополнительных вопросов относительно предоставленных документов. При возникновении потребности в пересмотре кредитных условий заемщику необходимо заполнить в банке-кредиторе анкету установленного образца, указав в ней причины ухудшения материального положения, имеющееся имущество, доходы и расходы, а также предпочтительные условия пересмотра кредита. Сотрудник банка в ответ проводит консультацию заемщика, составляет для него схему дальнейших действий и определяет список необходимых документов. После предоставления последних банк сообщает свое решение о реструктуризации кредита и составляет дополнительное соглашение к действующему договору ипотечного кредитования, в котором указывает новые условия возврата займа.

Документы для реструктуризации ипотеки

Сбор необходимых документов является одним из основных условий реструктуризации ипотечного кредита. В основной перечень, требуемых банком документов, входят:

анкета-заявление заемщика о пересмотре кредитных условий ипотеки;
копии паспорта должника и всех членов семьи при наличии;
копия кредитного договора или закладной;
копия трудовой;
справка из банка, в которой указана сумма оставшейся по ипотеке задолженности, сроки погашения кредита, пени.

В зависимости от ситуации, в которой оказался заемщик, к основному пакету документов необходимо будет приложить и те, что подтверждают ухудшение его финансового положения и отсутствие денег на оплату ипотеки. Если основной причиной является увольнение с работы, придется предоставить справку 2-НДФЛ от последнего работодателя вместе с документом, подтверждающим постановку на учет в центр занятости и указанием размера пособия по безработице. В качестве доказательства могут быть также приложены больничные листы, обязательства по другим займам и другое.

К сбору документов важно подойти очень серьезно, так как именно они повлияют на решение банка относительно возможности реструктуризации и ее условий.

Программа реструктуризации ипотеки 2017

С целью помощи гражданам РФ с выплатой долгов по ипотечным кредитам, государством совместно с банками была разработана программа по реструктуризации. Согласно ней, в 2017 году, должникам предлагается пересмотр кредитных условий на следующих условиях:

увеличение сроков кредита и одновременное сокращение ежемесячных платежей до 50% в течение нескольких месяцев, процентная ставка при этом также может быть снижена. По своему усмотрению банк может продлить реструктуризацию;
пересчет валютного кредита в рублевый при увеличении стоимости платежа на 30% и более.

Программа государственной реструктуризации ипотеки в 2017 году будет возможна только в том случае, если договор с банком был заключен более года назад и заемщик имеет безупречную кредитную историю. В приоритете инвалиды, родители и попечители несовершеннолетних детей, опекуны детей-инвалидов и участники боевых действий. Не попадающие в эту категорию граждане также могут подать заявку на пересмотр условий имеющейся ипотеки, однако должны будут подтвердить свою неспособность некоторое время вносить определенные банком ежемесячные платежи.

Под господдержку попадают трехкомнатные квартиры площадью не более 85 кв.м, двухкомнатные метражом до 65 кв.м. и однокомнатные в 45 кв.м. При этом залоговая недвижимость должна быть единственным жильем, находящимся в собственности заемщика.

Однако такая программа реструктуризации не дает заемщику избежать своих платежей – по окончанию субсидированного периода ему все равно придется найти деньги, чтобы погасить оставшийся долг. Вот почему пересмотр кредитных условий может быть выгоден только в том случае, если у заемщика по-прежнему остается возможность вносить ежемесячные платежи в счет погашения ипотеки, пусть и в меньшем размере.

pravoved.ru

Реструктуризация долга по ипотеке в 2015 году: условия и документы

Загрузка...

Ипотечный кредит предусматривает довольно длительные сроки кредитования — это может быть 10, 20 и даже 30 лет. За такой период в жизни заемщика может произойти множество различных событий, которые прямо или косвенно окажут влияние на его платежеспособность.

В том случае, если появились трудности с выплатой кредита, не стоит просрочивать платежи, прятаться от сотрудников банка и пытаться скрыться. Наоборот, идти на контакт очень важно, ведь многие банки входят в положение клиентов и помогают им решить проблему с ипотекой при помощи такого инструмента, как реструктуризация кредита.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

На рынке банковских услуг реструктуризация пока является относительно новым инструментом, не получившим широкой практики среди заемщиков и кредиторов. Поскольку такая сделка выгодна, в первую очередь, заемщику, безусловного права на ее проведение он не имеет — окончательное решение будет принимать банк-кредитор.

Реструктуризация кредита — это изменение некоторых условий договора с банком, после которого он приобретает более благоприятную и доступную для заемщика форму. Эта процедура никак не предусматривает прощение или списание долга — его все равно придется погасить, только сделать это можно будет немного выгоднее.

Изменяться могут как условия договора (такие как валюта, процентная ставка, размер ежемесячного платежа), так и порядок погашения долга. Например, если раньше платежи за кредит вносились каждый месяц, после реструктуризации банк сможет предоставить заемщику возможность погашать лишь проценты, а платежи по кредиту отсрочить на несколько месяцев.

Для того чтобы реструктуризировать ипотеку, необходимо доказать банку, что в этом действительно есть необходимость. Делается это в основном про помощи различных подтверждающих документов. Лучше всего обращаться в банк сразу же после возникновения трудностей с платежами и не дотягивать до их просрочки — в дальнейшем это может оказать негативное влияние на решение банка о реструктуризации.

Все документы собираются и предоставляются в банк, где и была оформлена ипотека. Если банк лоялен к заемщику и его удовлетворяют предоставленные им бумаги, то условия кредитования могут быть изменены — на более выгодные для клиента. Однако бывает случаи, когда банк не идет навстречу клиенту и не хочет изменять условия договора — в такой ситуации остается искать другой банк, который согласился бы помочь с кредитом и провести процедуру рефинансирования ипотеки. ВТБ банк снижает ставку на ипотеку до 8,8%.

В каких случаях реструктуризируют ипотеку

Для реструктуризации кредита важно наличие двух условий:

весомые причины, по которым эта процедура действительно необходима.
положительный имидж заемщика как клиента банка.

К первой группе условий можно отнести:

Изменение размера дохода заемщика или его полная потеря. Это может произойти по причине перемены или потери работы, из-за понижения заработной платы или снижения доходности бизнеса — в зависимости от того, каким видом деятельности он занимается.
Изменение семейного положения клиента. При разводе из семейного бюджета чаще всего «уходит» значительная часть денежных средств, также уменьшается и ежемесячный доход заемщика. Ситуация может осложняться еще и алиментными обязательствами — все эти причины являются для большинства банков уважительными.
Рождение ребенка. С этим событием всегда связаны дополнительные расходы, поэтому на первые несколько месяцев доход семьи может существенно снизиться.
Изменение курса валют. Этот аргумент является весомым для реструктуризации валютной ипотеки, оформлявшейся в иностранной валюте, стоимость которой значительно выросла по сравнению с первоначальной цифрой.

Вторая группа условий включает в себя характеристики заемщика:

Отсутствие просрочек по платежам — именно поэтому так важно обратиться в банк сразу после потери платежеспособности. Практически все банки при наличии длительной просрочки (более 90 дней) откажут клиенту в реструктуризации и заставят погашать долг досрочно.
Положительная кредитная история — у клиента отсутствуют невыполненные обязательств, а кредитные платежи до возникновения трудностей вносились полностью.

Наличие этих условий станет весомым аргументом при обращении в банк за перекредитованием.

Формы реструктуризации кредита

Процедура реструктуризации предусматривает наличие нескольких ее различных форм:

Предоставление льготного периода (так называемых кредитных каникул) — заемщик получает право на протяжении нескольких месяцев не погашать тело кредита, а платить лишь проценты. Последствие этого — увеличение срока выплат.
Рефинансирование ипотечного кредита — одна из самых выгодных форм для клиента, при которой он берет кредит на оставшуюся сумму ипотеки в другом банке и погашает ее. Выгода состоит в том, что кредитование у другого банка осуществляется на более выгодных условиях — с меньшей процентной ставкой или большим сроком.
Увеличение срока кредита — при этом заемщик может вносить суммы платежей, размер которых значительно меньше прежних. Следствие этого — более длительный срок действия договора и увеличение переплаты по процентам.
Полное погашение кредита раньше срока — в этом случае можно значительно сэкономить на процентах по кредиту, но для такого варианта необходимо наличие крупной суммы денежных средств.
Изменение валюты ипотеки — такой вариант тоже допускается некоторыми банками в тех случаях, когда произошло сильное изменение в валютных курсах.
Отмена начисленных ранее штрафов и пени — если клиент вовремя обратился в банк и предоставил весомые доказательства своей неплатежеспособности, к нему не будут применены никакие штрафные санкции.

Конкретная форма выбирается в зависимости от индивидуальных возможностей каждого клиента и его предпочтений.

Необходимые документы

Как и оформление практически любой сделки с банком, при реструктуризации кредита необходимо собрать и предоставить определенный пакет документов. В основном это те бумаги, которые подтверждают основание заемщика для изменения условий кредитования — ухудшение его финансового положения, изменение семейного положения или ухудшение здоровья. Реструктуризация кредита в Сбербанке предлагается на выгодных условиях.

Примерный перечень документов выглядит так:

Анкета-заявление на проведение реструктуризации — в ней нужно подробно описать причины, по которым эта процедура необходима.
Справка с места работы о доходах (в том случае, если они изменились).
Свидетельство о рождении ребенка или о разводе (если одно из этих событий указано в заявлении как основание).
Копия трудовой книжки (с записью об увольнении).
Финансовая отчетность ИП (если заемщик занимается предпринимательской деятельностью).
Справка из больницы (при наличии заболеваний или проблем со здоровьем).

В зависимости от конкретной ситуации и банка-кредитора от заемщика может потребоваться предоставление некоторых других документов — подробная информация об этом будет получена в банке. Некоторые категории граждан также имеют право воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой, выплачивать ее будет гораздо проще.

Узнайте, что продавать чтобы заработать в кризис?

Как заработать деньги сидя дома, читайте в нашей статье.

Как правильно платить транспортный налог: http://cowcash.ru/cash/buh/kak-platit-transportnyiy-nalog.html

Итак, при проведении процедуры реструктуризации необходимо помнить про следующие моменты:

Окончательное решение принимает банк, поэтому нужно доказать ему необходимость проведения этой процедуры — при помощи убедительной аргументации причин и подтверждающих это бумаг.
Реструктуризация предусматривает несколько различных форм, каждая из которых имеет свои плюсы и минусы — заемщик может проанализировать их и выбрать наиболее подходящий для себя вариант.
Если банк, в котором оформлена ипотека, отказывается в проведении реструктуризации, можно попробовать обратиться в другой банк и получить кредит на более выгодных условиях.

Сбербанк тоже предлагает своим клиентам снизить ставки по ипотеке, если выполнены все условия.Предлагаем вам также ознакомиться с видео о рефинансировании ипотечного кредита:

Рекомендуем статьи по теме:

cowcash.ru

Реструктуризация ипотеки: инструкция по применению

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных кредитов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком.

Реструктуризация ипотеки – что это?

Прежде всего стоит понять, что это такое – реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.

По сути, реструктуризация – это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку. Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит.

Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.

Кому полагается реструктуризация?

Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта – снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности.

Воспользоваться реструктуризацией могут:

Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.

Также возможность перезаключения договора на более выгодных условиях имеют:

Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе,
Граждане с удостоверениями участников боевых действий,
Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.

Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения:

Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв.м.,
Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв.м.,
Трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Есть требования и к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, то получить субсидию не выйдет. Ограничение не действует на многодетные семьи.

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.

Документы для реструктуризации

Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с АИЖК.

Список необходимых для оформления реструктуризации ипотеки документов:

Заявление-анкета, заполняемое в банке,
Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
Трудовая книжка или договор,
Справка о регистрации из службы занятости,
Заключение об инвалидности,
Договор на выдачу ипотеки,
Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.

Как реструктурировать ипотеку?

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.

Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.