Распределение семейного бюджета. Как распределить семейный бюджет?
03.01.2014 50 858 8 Время на чтение: 10 мин.
В этой публикации речь пойдет про распределение семейного бюджета: я расскажу, какие ошибки люди чаще всего допускают при распределении доходов в семье и как правильно распределить семейный бюджет. Рекомендую обратить внимание на эту тему, поскольку от грамотного распределения семейного бюджета зависит не только финансовое, но и психологическое состояние семьи.
Как правильно распределить семейный бюджет?
Итак, как вы уже знаете, среднестатистический бюджет семьи складывается из двух источников денежных поступлений (доходы каждого из супругов) и четырех направлений их расходования (общесемейные расходы, расходы на детей, личные расходы каждого из супругов). Распределение семейного бюджета заключается в том, чтобы правильно распределить эти две статьи доходов в четыре статьи расходов.
Как показывает практика и опыт общения с другими людьми, к сожалению, большинство людей не умеют правильно распределять семейный бюджет. В результате возникает типичная ситуация «вечно не хватает денег», в которой люди готовы обвинять кого угодно, но только не себя.
Практически никто не признается себе в том, что одной из важнейших причин нехватки денег в семье является безграмотное распределение семейного бюджета и неспособность вести управление домашними финансами.
Как обычно происходит распределение семейного бюджета
Давайте сначала рассмотрим, как происходит распределение бюджета семьи в большинстве семей. Опишу среднестатистическую ситуацию, которую, я уверен, вы можете наблюдать если не на своем примере, то на примере своих знакомых, друзей, коллег и т.д.
Итак, наступает долгожданный день зарплаты. Это событие в семье принято «отмечать», как минимум, балуя себя разными вкусностями, а как максимум — посиделками и гуляниями в увеселительных учреждениях. Да и ребенку надо обязательно что-то купить, чтобы чувствовал, что папа или мама получили деньги.
Ошибка №1: Солидная часть бюджета семьи расходуется на личные нужды в день поступлений (или в первые дни).
Затем семья вспоминает, что у нее «висит» задолженность по коммунальным платежам, которую можно закрыть «пока есть деньги», ну хотя бы частично, ведь должно еще остаться «на что жить».
Ошибка №2: Средства на погашение долгов направляются не в первую очередь.
Остается совсем немного денег, а впереди еще почти целый месяц, надо чем-то питаться и кормить детей. Семья начинает стараться максимально «ужать» свои расходы на текущие нужды. Ни на что, кроме питания, денег просто не остается, но и продукты покупаются в режиме жесткой экономии: только самое необходимое.
Ошибка №3: Неравномерное распределение денег на личные нужды на протяжении месяца.
И тут возникает форс-мажорная ситуация: вышел из строя холодильник, заболел ребенок, нагрянули гости… Все это требует дополнительных расходов, достаточно существенных для семейного бюджета. А денег уже нет. Приходится занимать у знакомых, или брать всевозможные мгновенные кредиты, которые еще больше усугубляют финансовое положение семьи, ведь они тянут за собой колоссальные дополнительные расходы.
Ошибка №4: Отсутствие резервов в семейном бюджете, которое приводит к образованию долгов при возникновении непредвиденных ситуаций.
Таким образом, в следующем месяце нагрузка на бюджет семьи возрастет еще больше за счет появления новых долгов, а также дополнительных платежей по их обслуживанию (процентов и комиссий). А если и в следующем месяце возникнет подобная форс-мажорная ситуация? Долги вырастут еще больше, и семья постепенно скатится в финансовую яму, выбраться из которой гораздо сложнее, чем туда попасть.
Сможет ли семья, в которой распределение семейного бюджета происходит приблизительно таким образом, когда-нибудь выбраться из-под черты бедности? Собрать какой-то капитал, обеспечивающий дополнительный пассивный доход? Накопить деньги на крупную покупку, ремонт или просто съездить куда-нибудь в отпуск? Маловероятно. Поэтому, думая о том, как распределить семейный бюджет, постарайтесь изменить свои стереотипы и не допускать подобных ошибок.
Как должно происходить распределение семейного бюджета
А теперь поговорим о том, как правильно распределить семейный бюджет, не допуская подобных ошибок, приводящих к полному финансовому разорению и проживанию всей жизни в долгах и ужасных условиях. Рассмотрим основные этапы грамотного распределения семейного бюджета.
Этап 1. Погашение долгов. Если в семье есть долги любого характера (кредиты, задолженность по платежам, займы у знакомых и родственников и т.д.), то все денежные поступления в первую очередь должны направляться на погашение долгов. Причем, желательно погашать задолженность наперед, с опережением графика: чем быстрее вы избавитесь от долгов и кредитов, тем быстрее снизится нагрузка на семейный бюджет, и вы сможете направлять денежные поступления в более полезные статьи расходов.
Этап 2. Создание резервов, сбережений, капитала. При наличии задолженностей этот этап можно пропускать до полного избавления от долгов, т.к. это важнее. Но если долгов в семье нет, этот этап становится первым и самым главным. Здесь вы должны использовать правило сначала заплати себе, сформулированное знаменитыми финансистами, специалистами по управлению личными финансами, и доказавшее свою важность и значимость на опыте миллионов людей. То есть, в первую очередь вы должны создать себе «задел» на будущее, тем самым, заплатив себе, а затем уже платить деньги другим, оплачивая текущие расходы.
Эти три формы денежных активов имеют существенное различие в своем предназначении, и я бы советовал создавать их именно в такой последовательности (сначала — резервы, потом — сбережения, потом — капитал). Каждый месяц достаточно выделения средств из семейного бюджета в какой-то один из перечисленных активов: в тот, который в данный момент наиболее актуален.
Этап 3. Оплата постоянных расходов. На этом этапе распределения семейного бюджета необходимо оплатить все постоянные ежемесячные расходы (коммунальные платежи, обучение, мобильную связь, Интернет и т.д.).
Этап 4. Распределение денег на личные нужды. И вот только на этом, последнем этапе, необходимо равномерно распределить средства для оплаты текущих расходов. Чтобы сделать это наиболее точно и грамотно — используйте различные методы оптимизации расходов.
Теперь вы знаете, как распределить семейный бюджет. Как видите, в этом нет ничего сложного, сложно в данном случае другое: заставить себя вести управление личными финансами именно так, как нужно это делать, а не так, как вы привыкли, вообще не уделяя этому внимания.
Настроить себя в этом плане на верный лад вам поможет планирование семейного бюджета и учет домашних финансов. Осуществляя эти действия, вы всегда будете заранее знать, как распределить семейный бюджет и контролировать выполнение поставленных планов.
На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы научиться правильно вести управление личными финансами, и чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоком уровне. До новых встреч!
Как правильно вести и распределять семейный бюджет – доступно всем
Автор статьи
Яна Пазенко
Время на чтение: 6 минут
АА
Всегда ценность женщины в разы становилась выше, если она была хозяйственная и умела распределять деньги, а в семье всегда были накопления и «сытая» жизнь у всех членов семьи. Дом такой женщины называли «полная чаша».
Такая женщина умела вести семейный бюджет, и деньги в семье были всегда.
Что такое семейный бюджет?
При одинаковых доходах, многие семьи умудряются жить лучше, чем другие. При этом кушают все те же продукты, не шикуют, но все необходимое есть. В чем же дело?
Дело — в умелом распределении бюджета!
Разумный бюджет семьи помогает правильно распределять, разумно экономить и накапливать деньги при любых доходах.
Как на самом деле нужно уметь распределять деньги в семейном бюджете?
Всего 2 пути:
- Путь экономии.
- Путь накопления.
Схема распределения семейного бюджета
Формула распределения:
10% х 10% х 10% х 10% х 10% и 50%
% считается от суммы дохода;
10% — заплати себе, или стабилизационный фонд.
В идеале, он должен содержать сумму, равную среднемесячным вашим расходам, помноженным на 6. Эта сумма даст вам возможность в привычных для вас условиях — и с доходом, как сейчас — безбедно прожить. Даже, если вы потеряете работу — и не сможете ее найти 6 месяцев.
У нас нет этого главного умения — платить себе деньги. Мы платим за работу всем, но только не себе. Себя мы оставляем всегда в конце очереди на получение. Платим в магазине за продукты продавцу, контролеру в автобусе, а себе почему-то не платим.
Делать это необходимо сразу со всех приходов денег к вам, со всех поступлений. Эта сумма у вас начнет быстро накапливаться, а с ней придет спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Стрессовое состояние от нехватки денег уйдет.
10% — отложи на радости
Эта сумму обязательно нужно иметь и тратить ее на какие-то приятные для себя вещи. Например, походы в кафе, в кино, какие-то желанные для вас приобретения, которые обязательно доставят вам радость. На поездки, путешествия. На то, что вам хочется, и приятно для вас.
10% — на инвестиции, на акции или другие вложения
Эти деньги должны стать началом вашего пассивного дохода. Можете покупать на них ценные монеты, которые всегда можно продать, или копите на инвестиционную квартиру.
А может, это будут накопления в разной валюте. Учитесь инвестированию.
10% — на развитие каких-то новых навыков – или, проще говоря, на свое образование
Учится необходимо всегда. Либо повышать свою экспертность в своей области знаний, либо изучать что-то новое, и обязательно двигаться в этом направлении всегда.
10% — на благотворительность
Возможно, для вас это — дело будущего. Но учиться этому необходимо обязательно. Все богатые люди занимались этим, и их доход вырос в разы.
С миром необходимо делиться, тогда и мир поделится с вами. Это так. Примите, как аксиому!
Оставшиеся 50% необходимо распределить на жизнь на месяц:
- Питание
- Квартплата и коммунальные платежи
- Транспорт
- Обязательные платежи
- И т.д.
Это — идеальная схема распределения, но вы можете сами менять %, как удобно вам.
Схема ведения семейного бюджета в таблице доходов и расходов
Вести семейный бюджет лучше всего в таблице доходов и расходов. Собирайте все чеки. Записывайте все приходы и расходы.
На помощь вам придут различные приложения в телефоне, и на сайте банков, где у вас есть карточный счет. Привычка вести такие записи обязательно приведет вас к тому, что вы увидите — где и как вы тратите ваши деньги. А где можно начать экономить и накапливать средства.
Рациональное распределение денег в семейном бюджете обязательно приведет вас к процветанию!
Советы по ведению семейного бюджета:
- Закройте все кредитные карты.
- Откройте депозитный счет для накопления денег.
- Планируйте все траты на месяц.
- Покупайте товары со скидкой.
- Закупайте основные продукты на неделю.
- Следите за бонусами и распродажами, они принесут экономию в бюджет.
- Ищите способы пассивного дохода.
- Повышайте свою финансовую грамотность.
- Составляйте для себя отчеты по бюджету.
- Разумно экономьте на своем комфорте, иначе вы сорветесь и потратите лишние деньги не на то, что планировали.
- Привыкайте к бюджету и сделайте его своим помощником.
- Радуйтесь, что вы ведете такое интересное дело — делаете капитал для себя.
Богатые люди творчески подходят к ведению бюджета, что-то усовершенствуют, инвестируют свои деньги, покупают ценные ликвидные вещи. Это большое творчество – делать деньги для себя!
Автор статьи
Автор
Поделитесь с друзьями:Как правильно распределить семейный бюджет в гражданском браке
Обновлено: 19 марта 2019
Шрифт A A
Нет времени читать?
По статистике 40% российских пар живут в гражданском браке. Это могут быть как бездетные молодые люди, студенты, так и вполне состоявшиеся, зрелые мужчины и женщины, часто уже имеющие за плечами официальный брак и детей. Не будем вдаваться в подробности, почему люди решают жить вместе, не регистрируя официально своих отношений. А разберемся в деталях, как распределяется их семейный бюджет. Ведь это тоже семья, и даже если в документах не стоит штамп из ЗАГС, траты и расходы общие. Или все же нет?
В чем проблема
Около 87% мужчин, которые сожительствуют с одной женщиной более года, считают себя холостыми. Но при этом только 10% женщин, состоящих в гражданском браке такой же период времени и более, относят себя к незамужним. Такое позиционирование отношений в значительной мере влияет на взгляды на общий бюджет.
Официально женатый мужчина по закону обязан обеспечивать свою половину и появившихся в браке детей – это четко указывается в Семейном кодексе. А при разводе он гарантированно потеряет большую часть своего имущества в пользу бывшей, так как суд в 90% случаев на стороне женщины при разводе. Потому многие мужчины наивно полагают, что если брак не регистрировать, его материальному благополучию ничто не угрожает или угрожает значительно меньше.
Но на деле ситуация не совсем такая. С одной стороны, отношения остаются все на той же стадии, когда «мы еще парень и девушка». А значит, никто не отменял букеты, конфеты, походы в кино и рестораны по выходным, куда приглашает и за что платит, соответственно, мужчина. С другой стороны, после кафе, кино и прочих увеселительных заведений пара едет в одну квартиру, чтобы спать в одной постели, а утром готовить завтрак из одного холодильника. Кто должен оплачивать это, если по-честному?
[raw]Нужно ли официально регистрировать брак?
ДаНет
[/raw]И вот тут вступает в игру приведенная выше статистика. Потому что женщина считает себя замужней – а жену обеспечивает муж, он же содержит дом и дает деньги на питание. А вот мужчина считает себя холостым и недоумевает – почему должен оплачивать общий быт, если уже оплатил ухаживания? Конфликт налицо. Рассмотрим способы его решения, точнее, предотвращения. Они будут зависеть от характера отношений между гражданскими супругами, ведь они всегда разные. И от характера самих гражданских супругов – одинаковых людей тоже не бывает.
Гражданские браки пользуются все большей популярностью среди молодых женщин как признак эмансипации и «продвинутости». А эмансипированная женщина имеет образование, ходит на работу и получает за это неплохие деньги. Значит, она вполне может взять на себя половину расходов при сожительстве. При этом зачастую именно женщина настаивает на оплате всех расходов в гражданском браке 50/50, чтобы доказать свое равноправие.
Виды гражданских браков и принципы распределения финансов
Каждый третий официальный брак в России заканчивается разводом. При этом в 45% случаев причина – финансовые недоразумения, а в ходе развода основную проблему составляет раздел совместно нажитого имущества.
Возраст вступления в брак в России мужчин и женщин
С гражданским этого не произойдет никогда, так как брак, по сути, и не заключался. Для многих предположительная экономия является решающим фактором при выборе гражданских отношений. Сэкономить можно:
- на свадьбе и свадебном путешествии;
- на покупке квартиры и всего, что полагается в квартиру;
- на рождении ребенка;
- на повседневных расходах.
На скандалах, которые связаны со всеми пунктами, тоже можно сэкономить. Но это не означает, что финансовый вопрос не придется решать. Как именно, зависит от вида и характера внебрачных отношений. Можно выделить как минимум пять основных видов.
Краткосрочный гражданский брак
Например, на время отпуска. Или командировки. Или просто так, «пока интересно». Люди живут вместе, потому что испытывают влечение друг к другу и так удобнее. Далеко в будущее они не заглядывают и заглядывать не собираются. По сути, это отношения постельные или клубные. И тут все просто. Каждый содержит себя сам, а если хочет – угощает или радует подарками партнера.
Открытый гражданский брак
По сути то же, что и краткосрочный, принципиальное отличие – длительность отношений. Некоторых устраивает годами жить вместе, иногда спать, иногда ездить в отпуск, ходить в клубы. И при этом без угрызений совести заводить любовников. Кто сколько получает и куда тратит, партнеров не волнует, ссор нет – потому что нет претензий.
Пробный гражданский брак
Создается обычно молодыми и малоопытными людьми, которые еще ни с кем не жили под одной крышей и не состояли в официальном браке. Пара как бы пробует на зубок, что такое быть вместе, получает удовольствие от совместных покупок, поездок и так далее. Предполагается, что такие отношения спустя некоторое время закончатся свадьбой.
Промежуточный гражданский брак
Обычно создается между зрелыми парами, которые уже были официально женаты/замужем и разведены. Из опасения совершить новую ошибку пара решает сначала пожить вместе. И тут распределение финансовых обязанностей играет большую роль. По сути, это черновая схема распределения бюджета в уже настоящей семье.
Не всем известно, что уже через месяц совместного проживания пара считается гражданскими супругами. А гражданский брак, если он будет доказан свидетельством соседей, родных, коллег, детей, налагает те же обязательства, что и официальный. И даже после расставания женщина имеет право на половину совместно нажитого имущества и алименты на ребенка.
Как распределяется бюджет в зависимости от вида брака
В принципе каждый гражданский брак начинается с краткосрочного или пробного. И каждая пара сама определяет, когда он перейдет на следующую стадию, и какие перемены в финансовом обеспечении повлечет за собой.
Раздельный бюджет
Идеальный вариант для пары, где оба зарабатывают неплохо и примерно одинаково. Каждый обеспечивает свои нужды сам. Что общее – аренда квартиры, например, или отпуск. Тут все напополам. Конфликты при раздельном бюджете по поводу финансов сведены к минимуму, так как спорить просто не о чем. Но этот вариант не подходит в том случае, если он олигарх, а она – студентка третьего курса пединститута.
Один из партнеров не должен сидеть на гречке и капусте, чтобы покрыть свою часть арендной платы и коммуналки, тогда как другой не глядя, сорит деньгами в ресторанах и брендовых бутиках. Опять же, если кто-то из партнеров склонен к расточительству, необоснованным тратам, конфликтов тоже не избежать. Ведь когда придет время платить по общим счетам, у одного может оказаться недостаточно средств, и тогда второму придется компенсировать недостаток из своего кармана.
Многие девушки сами предлагают парню в начале совместной жизни такой вариант распределения бюджета. И некоторое время радуются и наслаждаются своей независимостью. Но спустя несколько месяцев наступает разочарование и начинаются обиды – подарков нет, приглашения в кафе нет, и вообще, так много денег тратится, а ведь еще даже кольца на пальце нет…
Подсознательно женщина все равно ждет заботы и опеки от мужчины. Потому нужно хорошо подумать несколько раз, действительно ли раздельный бюджет в гражданском браке то, что устроит обоих даже спустя год, два и десять лет.
Загрузка …Совместный бюджет
Наиболее распространенный вариант в РФ. Суть крайне проста: все заработанное складывается в общий котел, оттуда берутся деньги на продукты, проезд, покупку одежды и других вещей. Крупные приобретения оговариваются заранее, обычно какая-то часть из общего бюджета откладывается и копится на отпуск, недвижимость, обучение детей и так далее.
Вариант хорош во многих отношениях, главный плюс – доходы и расходы каждого в семье налицо. Но эта прозрачность бюджета одновременно является и недостатком, так как провоцирует формирование так называемых «заначек». А они появляются и у него, и у нее в 90% случаев, можно не сомневаться! Получается, что честность провоцирует обман, а любая ложь в браке не на пользу.
И речь идет о гражданском браке, то есть, 87% мужчин, о чем говорилось выше, считают себя свободными от каких-либо обязательств, и не понимают, почему теперь его подруга делит зарплату на кучки разного размера, приговаривая: «Вот это откладываем на отпуск, это на кредит, это на те туфли, которые я тебе показывала, а вот это на неделю на продукты». Кучка «Это на расходы тебе лично, милый» или отсутствует, или ничтожно мала.
Ситуация бывает и обратной, когда управление финансами гражданской семьи берет на себя мужчина. И тогда женщина какое-то время молча наблюдает, как уходит в никуда ее зарплата, которая и так в 3 раза меньше зарплаты мужа. А желанные духи так и остаются мечтой, и абонемент в фитнес-центр все так же недоступен, да и вообще, почему все время надо покупать мясо, мясо и пиво, когда хочется шампанское и авокадо?
Это весьма сомнительный выбор для пар в гражданском браке. Разногласий будет много, а главный предмет манипуляции: мы же не расписаны, значит, ничем друг другу не обязаны, – приводит к еще более громким скандалам на тему «кстати, почему мы до сих пор не расписаны?»
Что можно посоветовать
Любовь любовью, а терять голову полностью не стоит, особенно в финансовых вопросах. Сразу же нужно обговорить, кто, сколько и на что готов потратить, но без слова «обязан». Потому что в гражданском браке говорить об этом действительно нелепо. Избежать конфликтов или даже судебных разбирательств в будущем помогут три основных совета:
- Не переоценивать себя и партнера. Если что-то не нравится уже сейчас, потом будет еще хуже. И если супруг сразу заявил, что не собирается отказываться от еженедельного шопинга или похода в паб, то не стоит надеяться, что от счастья быть рядом с дамой он изменит свои привычки. Потому сразу стоит выбирать тот вариант распределения бюджета, который подходит обоим.
- Все крупные покупки и недвижимость в гражданском браке следует оформлять на двоих, если они покупались совместно. Тогда при расставании не возникнет никаких конфликтов, как и что делить.
- Если в гражданском браке бюджет общий, доступ к банковским счетам и кредитным картам у обоих супругов должен быть равным. Не должна быть возможной ситуация, когда один может без ведома другого снять все со счета или заблокировать его.
Не стоит спешить возмущенно кричать: «Это не для нас, мы так любим друг друга и во всем доверяем!». Жизнь человека, как показывает практика и опыт, намного длиннее самой страстной любви. А когда страсти стихают, в игру вступает холодный рассудок – и на этот случай лучше перестраховаться юридически грамотным финансовым договором.
Проблема с вопросом «кто платит в гражданском браке» часто связана с неправильным отношением к партнеру и браку. Многие женщины подсознательно или осознанно воспринимают себя как содержанку, так и поступают. Многие мужчины считают, что всем бабам-стервам надо одного, и тоже ведут себя соответственно, тем более в гражданском браке.
Прочитайте, должен ли мужчина содержать женщину и почему.
Партнер – это не источник доходов или расходов. Возможно, если осознать это, проблема рассосется сама собой.
А что скажет этика
Этика, а точнее насаждаемый десятилетиями стереотип семейных отношений в нашей стране гласит, что пара должна иметь общий бюджет, и точка. А все, что выходит за эти рамки – ненормально, неестественно и свидетельствует о неискренности отношений, продуманности и меркантильности партнеров. Какая уж тут любовь?
Сегодня в тренде не мыслить стереотипами. Но это не означает, что нужно переиначивать свои убеждения в угоду моде. Обычно партнер сам чувствует, что в их финансовых отношениях что-то не так. Если возникает ощущение ущемленности, несправедливости, если один покупает …цатую шубку и летит на спа-курорт в Индонезию, тогда как другой работает 12 часов в день и питается в бистро – это не нормально и явно требует пересмотра распределения средств в семейном бюджете.
Но поддаваться мнению общественности тоже глупо. Подруги часто говорят, когда узнают о равных тратах в гражданском браке: «И как ты это терпишь? Ты же спишь с ним, пусть платит!» Но ведь секс по обоюдному желанию. Или же вы устанавливаете тарифы на нежность и ласки, как на булки и молоко в супермаркете?
Матери тоже часто воспитывают дочерей: «Вот у меня за все платил отец, я не знала, что это такое – самой себе покупать колготки и не иметь денег сходить с подругами в кафе». А есть и отцы, которые учат сыновей: «Не позволяй ей садиться на шею! Тебе нужна своя заначка, и шины на машину важнее ее босоножек!»
По-своему они правы и хотят только лучше. Но по-своему. А ваши отношения и ваш бюджет – только ваши. Времена меняются, взгляды и люди тоже. Сегодня все немного иначе, в первую очередь потому, что можно жить так, как нравится – и никто за это не осудит. Поэтому бюджет и в гражданском, и в официальном браке каждая пара вправе распределять сугубо по своему усмотрению. А если оказалось, что это не работает на деле – всегда можно разработать новую схему общих и отдельных трат.
И еще немного статистики напоследок: 65% пар, живущих в гражданском браке, утверждают, что роспись и штамп – суицид для глубоких и сильных чувств. После официального бракосочетания настоящая любовь погибнет. Но в действительности финансовые разногласия губят любовь и нежность куда быстрее и чаще, неважно, гражданский это брак или зарегистрированный. Поэтому вопрос о том, кто кого содержит, и как будет распределяться совместный бюджет, в любом случае следует решать в тот самый момент, когда пара поняла, что просыпается в одной постели чаще, чем порознь.
Напишите в комментариях, нужен ли в современном обществе гражданский брак и какие плюсы и минусы он в себе содержит.
Как грамотно распределить доходы и расходы в кризис
Большую часть своего семейного дохода россияне сегодня тратят на так называемые обязательные платежи — это коммуналка, выплаты по кредиту, детскому саду, оплата транспортных расходов. В итоге на обновки, развлечения и отпуск средств уже не остается. А ведь очень хочется! «Комсомолка» решила выяснить, как провести ревизию бюджета, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты.
Избавляемся от кредитного бремени
Каждый пятый заемщик отдает сегодня банкам более 30% своего дохода. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) по заказу Минфина. При этом 28% регулярно допускают просрочки, а 25% имееют более пяти не закрытых кредитов. Статистика, прямо скажем, удручающая. В такой ситуации в семейном бюджете образуется «черная дыра», говорят эксперты.
— Некоторые заемщики берут один кредит, чтобы закрыть другой. Это абсолютно неверное решение, лишь усугубляющее ситуацию, — считает консультант отдела кредитования банка Хоум Кредит Наталья Котова. — Если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой, то хорошим выходом может стать реструктуризация или так называемые «кредитные каникулы». Но стоит учитывать, что банк пойдет вам навстечу только в том случае, если вы заранее обратитесь с просьбой об этом, а не после нескольких просрочек.
Как считают эксперты, в кризис желательно вовсе отказаться от потребительских кредитов и кредитных карт. Они только разрушают благосостояние семьи. И неспроста — ведь они самые дорогие. А берут их в основном на те вещи, на которые в принципе можно накопить — при хотя бы минимальной финансовой дисциплине в семье.
— Преумножению капитала могут служить только два вида займов — ипотека и образовательный кредит, — говорит Николай Колесников, финансовый консультант консалтинговой компании «Актив». — Причем на покупку жилья стоит брать кредит только по государсвенной программе, где ставка не превышает 12%. Ипотека под 15% не имеет смысла — это выглядит как денежная воронка, которая высосет всю свободную наличность из вашего семейного бюджета. Образовательный же кредит может в будущем способствовать карьерному росту.
Так что, если на вас до сих пор висит парочка кредитов, лучше рассчитаться по ним как можно быстрее — сэкономите на процентах и сможете вздохнуть свободно.
Планируем правильно
Если вы ведете семейный бюджет, то вы уже на полпути к успеху. Занимаются этим лишь в каждой четвертой семье. И по статистике, доход в них обычно выше среднего. Если вы еще не считаете свои доходы и расходы, самое время этим заняться. Так хотя бы поймете, куда утекают деньги. Тем не менее многие совершают главную ошибку при составлении семейного бюджета, деля его лишь на две графы — доходы и расходы. Эксперты советуют детализировать обе колонки.
К примеру, расходы необходимо разделить на обязательные и желательные. Это и есть ключ к успеху. К первой категории можно отнести платежи за коммунальные услуги или аренду, выплаты по кредитам, расходы на покупку продуктов и бытовой химии и ряд других обязательных платежей (детский сад или школа, к примеру). Вторая категория — это то, что вы бы хотели купить в этом месяце. Новый пылесос или спининг, записываем все. Суммарная цифра из этих двух колонок должна быть на 10 — 15% меньше, чем ваш регулярный доход. В противном случае желания не будут совпадать с вашими возможностями — и отчего-то придется отказаться.
— Если так произошло, необходимо резать «колонку желаний», — говорит Николай Колесников. — Если и это не помогает и расходы по обязательным выплатам превышают необходимую сумму, то, возможно, вы занимаетесь самообманом. Просмотрите траты: и подумайте, необходим ли вам абонемент в дорогой фитнес-клуб, слишком дорогая машина или новый смартфон. Если все это требует от вас залезать в кредит, лучше заранее смиритесь с тем, что пока такие траты вы не можете себе позволить.
Примерно 10% доходов нужно оставлять на всякий пожарный. Эта заначка поможет в том случае, если возникнут непредвиденные расходы. Плюс это будет формировать подушку безопасности. Она нужна каждой семье.
Сбрасываем балласт…
Помимо доходов, у каждой семьи есть свои активы. Прежде чем верстать свой бюджет, стоит провести ревизию того, чем вы владеете. В столбик запишите то, что приносит вам доход — квартиру, которую вы сдаете в аренду, бизнес, акции (вдруг они у вас тоже есть?!) и так далее. В другую колонку нужно занести то, что отнимает у вас деньги. Это может быть та же недвижимость, которой требуется ремонт, автобомиль, моторная лодка, дача и так далее.
— Посмотрите на эти два денежных потока. Вы должны быть в плюсе, даже без учета ежемесячного заработка. В противном случае, стоит избавиться от тех вещей, которые «высасывают» деньги, — считает Надежда Тминова, главный бухгалтер агентства недвижимости «Усадьба». — Это ненужный балласт. Для некоторых это сложно, но если вы хотите перестать жить от зарплаты до зарплаты и у вас нет для этого дополнительных источников дохода, придется менять привычный уклад.
…страхуем «дойных коров»…
Если вам удается выйти в плюс, это еще не значит, что бюджет составлен правильно. Не менее важно при планировании учесть и риски. К примеру, лучше застраховать те активы, которые приносят вам максимальный доход. Или то имущество, которое составляет фундамент вашего состояния.
К примеру, если у вас в собственности одна большая квартира, в которой вы живете, то ее обязательно стоит застраховать. А если у соседей снизу шикарный ремонт, то в полис желательно включить защиту от «гражданской ответственности». При прорыве трубы это вас спасет — не нужно будет отдавать все накопления раздасадованному соседу. За вас все заплатит страховая.
И наконец, если машина приносит вам основной доход (такси или грузоперевозки), то есть смысл застраховать именно ее. А если вы единственный кормилец в семье, то полис страхования здоровья и трудоспособности точно не помешает.
…формируем резерв…
Эксперты советуют постепенно формировать резерв, который будет способен покрыть три, а лучше все шесть месяцев необходимых расходов, если вы вдруг потеряете источник доходов (болезнь или увольнение).
Кто-то считает, что деньги на «черный день» следует держать в валюте, кто-то — в рублях. Как считает Николай Колесников, это скорее вопрос индивидуальных препочтений. Постепенно следует накапливать и деньги на отпуск или крупные покупки — такой способ более безболезнен, чем тратить на развлечения кредитные деньги.
— Нам эмоционально проще расставаться с небольшими суммами, нежели разом отдать за путешествие всю зарплату, — поясняет психолог Наталья Варламова. — Хотя, бывает, что человек планирует — планирует, а потом срывается. Это происходит в том случае, если вы стараетесь максимально ограничить себя в расходах на удовольствия. Поэтому не стоит полностью отказываться от походов в кино, ресторан или на футбол (тут речь больше у мужчинах). Важно выдерживать баланс и тогда постепенно вы достигнете намеченных целей.
КСТАТИ
Гаджет в помощь
Контроль за расходами можно доверить смартфону. Для этого сейчас существует масса приложений. Программы для ведения бюджета достаточно просты в использовании и не требуют от пользователя академических знаний в области бухгалтерского учета.
Пожалуй, самая полезная функция — для каждой категории расходов можно установить лимит, о превышении которого приложение вам сообщит отдельно. Такой подход постепенно приучит к более аккуратному планированию.
РЕКОМЕНДАЦИИ «КП»
Пять советов для финансовых «чайников»
— Четко планируйте свои расходы и доходы;
— Откажитесь от спонтанных и эмоциональных покупок, но планируйте траты на «маленькие радости»;
— Избавьтесь от займов и кредитов и не берите новые;
— Хотя бы 10-15% от ежемесячного заработка направляйте в резерв;
— Контролируйте свой баланс каждый день — деньги любят счет и будут отвечать вам взаимностью.
Как грамотно распределить доходы и расходы в кризис
Большую часть своего семейного дохода россияне сегодня тратят на так называемые обязательные платежи — это коммуналка, выплаты по кредиту, детскому саду, оплата транспортных расходов. В итоге на обновки, развлечения и отпуск средств уже не остается. А ведь очень хочется! «Комсомолка» решила выяснить, как провести ревизию бюджета, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты.
Избавляемся от кредитного бремени
Каждый пятый заемщик отдает сегодня банкам более 30% своего дохода. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) по заказу Минфина. При этом 28% регулярно допускают просрочки, а 25% имееют более пяти не закрытых кредитов. Статистика, прямо скажем, удручающая. В такой ситуации в семейном бюджете образуется «черная дыра», говорят эксперты.
— Некоторые заемщики берут один кредит, чтобы закрыть другой. Это абсолютно неверное решение, лишь усугубляющее ситуацию, — считает консультант отдела кредитования банка Хоум Кредит Наталья Котова. — Если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой, то хорошим выходом может стать реструктуризация или так называемые «кредитные каникулы». Но стоит учитывать, что банк пойдет вам навстечу только в том случае, если вы заранее обратитесь с просьбой об этом, а не после нескольких просрочек.
Как считают эксперты, в кризис желательно вовсе отказаться от потребительских кредитов и кредитных карт. Они только разрушают благосостояние семьи. И неспроста — ведь они самые дорогие. А берут их в основном на те вещи, на которые в принципе можно накопить — при хотя бы минимальной финансовой дисциплине в семье.
— Преумножению капитала могут служить только два вида займов — ипотека и образовательный кредит, — говорит Николай Колесников, финансовый консультант консалтинговой компании «Актив». — Причем на покупку жилья стоит брать кредит только по государсвенной программе, где ставка не превышает 12%. Ипотека под 15% не имеет смысла — это выглядит как денежная воронка, которая высосет всю свободную наличность из вашего семейного бюджета. Образовательный же кредит может в будущем способствовать карьерному росту.
Так что, если на вас до сих пор висит парочка кредитов, лучше рассчитаться по ним как можно быстрее — сэкономите на процентах и сможете вздохнуть свободно.
Планируем правильно
Если вы ведете семейный бюджет, то вы уже на полпути к успеху. Занимаются этим лишь в каждой четвертой семье. И по статистике, доход в них обычно выше среднего. Если вы еще не считаете свои доходы и расходы, самое время этим заняться. Так хотя бы поймете, куда утекают деньги. Тем не менее многие совершают главную ошибку при составлении семейного бюджета, деля его лишь на две графы — доходы и расходы. Эксперты советуют детализировать обе колонки.
К примеру, расходы необходимо разделить на обязательные и желательные. Это и есть ключ к успеху. К первой категории можно отнести платежи за коммунальные услуги или аренду, выплаты по кредитам, расходы на покупку продуктов и бытовой химии и ряд других обязательных платежей (детский сад или школа, к примеру). Вторая категория — это то, что вы бы хотели купить в этом месяце. Новый пылесос или спининг, записываем все. Суммарная цифра из этих двух колонок должна быть на 10 — 15% меньше, чем ваш регулярный доход. В противном случае желания не будут совпадать с вашими возможностями — и отчего-то придется отказаться.
— Если так произошло, необходимо резать «колонку желаний», — говорит Николай Колесников. — Если и это не помогает и расходы по обязательным выплатам превышают необходимую сумму, то, возможно, вы занимаетесь самообманом. Просмотрите траты: и подумайте, необходим ли вам абонемент в дорогой фитнес-клуб, слишком дорогая машина или новый смартфон. Если все это требует от вас залезать в кредит, лучше заранее смиритесь с тем, что пока такие траты вы не можете себе позволить.
Примерно 10% доходов нужно оставлять на всякий пожарный. Эта заначка поможет в том случае, если возникнут непредвиденные расходы. Плюс это будет формировать подушку безопасности. Она нужна каждой семье.
Сбрасываем балласт…
Помимо доходов, у каждой семьи есть свои активы. Прежде чем верстать свой бюджет, стоит провести ревизию того, чем вы владеете. В столбик запишите то, что приносит вам доход — квартиру, которую вы сдаете в аренду, бизнес, акции (вдруг они у вас тоже есть?!) и так далее. В другую колонку нужно занести то, что отнимает у вас деньги. Это может быть та же недвижимость, которой требуется ремонт, автобомиль, моторная лодка, дача и так далее.
— Посмотрите на эти два денежных потока. Вы должны быть в плюсе, даже без учета ежемесячного заработка. В противном случае, стоит избавиться от тех вещей, которые «высасывают» деньги, — считает Надежда Тминова, главный бухгалтер агентства недвижимости «Усадьба». — Это ненужный балласт. Для некоторых это сложно, но если вы хотите перестать жить от зарплаты до зарплаты и у вас нет для этого дополнительных источников дохода, придется менять привычный уклад.
…страхуем «дойных коров»…
Если вам удается выйти в плюс, это еще не значит, что бюджет составлен правильно. Не менее важно при планировании учесть и риски. К примеру, лучше застраховать те активы, которые приносят вам максимальный доход. Или то имущество, которое составляет фундамент вашего состояния.
К примеру, если у вас в собственности одна большая квартира, в которой вы живете, то ее обязательно стоит застраховать. А если у соседей снизу шикарный ремонт, то в полис желательно включить защиту от «гражданской ответственности». При прорыве трубы это вас спасет — не нужно будет отдавать все накопления раздасадованному соседу. За вас все заплатит страховая.
И наконец, если машина приносит вам основной доход (такси или грузоперевозки), то есть смысл застраховать именно ее. А если вы единственный кормилец в семье, то полис страхования здоровья и трудоспособности точно не помешает.
…формируем резерв…
Эксперты советуют постепенно формировать резерв, который будет способен покрыть три, а лучше все шесть месяцев необходимых расходов, если вы вдруг потеряете источник доходов (болезнь или увольнение).
Кто-то считает, что деньги на «черный день» следует держать в валюте, кто-то — в рублях. Как считает Николай Колесников, это скорее вопрос индивидуальных препочтений. Постепенно следует накапливать и деньги на отпуск или крупные покупки — такой способ более безболезнен, чем тратить на развлечения кредитные деньги.
— Нам эмоционально проще расставаться с небольшими суммами, нежели разом отдать за путешествие всю зарплату, — поясняет психолог Наталья Варламова. — Хотя, бывает, что человек планирует — планирует, а потом срывается. Это происходит в том случае, если вы стараетесь максимально ограничить себя в расходах на удовольствия. Поэтому не стоит полностью отказываться от походов в кино, ресторан или на футбол (тут речь больше у мужчинах). Важно выдерживать баланс и тогда постепенно вы достигнете намеченных целей.
КСТАТИ
Гаджет в помощь
Контроль за расходами можно доверить смартфону. Для этого сейчас существует масса приложений. Программы для ведения бюджета достаточно просты в использовании и не требуют от пользователя академических знаний в области бухгалтерского учета.
Пожалуй, самая полезная функция — для каждой категории расходов можно установить лимит, о превышении которого приложение вам сообщит отдельно. Такой подход постепенно приучит к более аккуратному планированию.
РЕКОМЕНДАЦИИ «КП»
Пять советов для финансовых «чайников»
— Четко планируйте свои расходы и доходы;
— Откажитесь от спонтанных и эмоциональных покупок, но планируйте траты на «маленькие радости»;
— Избавьтесь от займов и кредитов и не берите новые;
— Хотя бы 10-15% от ежемесячного заработка направляйте в резерв;
— Контролируйте свой баланс каждый день — деньги любят счет и будут отвечать вам взаимностью.
Как распределить семейный бюджет?
Содержание:
В самом начале семейной жизни мы редко задумываемся о таких низменных вещах, как деньги. Все правильно, с милым, как известно, и в шалаше – рай, и гены декабристок в нас бушуют, даря ощущение безграничного счастья. Ах, если бы такая идиллическая картина семейной жизни сохранилась навсегда. Увы! Реальность стучится в двери и окна, а еще в почтовый ящик, в виде счетов за квартиру, телефон и платежи по кредиту. И оказывается, что в шалаше зябко, а милый никак не желает делиться заначками, и на заработки в Сибирь его калачом не заманишь. Вот и приходится учиться основам семейной экономики.
Самое грустное в этой ситуации то, что никто не придет со стороны и не ответит на возникающие у нас вопросы. Все приходится познавать на собственном опыте. Как правильно распределить семейный бюджет по доходам и расходам? Какой способ его формирования выбрать? Как вести этот самый бюджет? Но не стоит опускать руки: всем давно известно, что богат не тот, у кого много денег, а тот, кому их хватает. Вот и нужно сделать так, чтобы зарабатываемых вами денег хватало, а финансовые вопросы не внесли разногласий в вашу совместную жизнь. Давайте попробуем разобраться вместе.
Модели формирования семейного бюджета
Как известно, бюджет складывается из статей доходов и расходов. А для того чтобы правильно распределить семейный бюджет, необходимо сначала выбрать модель его формирования, которая будет для вашей семьи максимально комфортной, действенной и бесконфликтной. Хотя стоит оговориться сразу, что в чистом виде ни одна из этих моделей не работает. И это не голословное утверждение. Если задуматься, вы имеете дело с одним из разделов экономической науки – семейная экономика. А любые научные модели создаются для идеальных ситуаций. К несчастью, в реальной жизни добиться идеала практически невозможно, но можно к нему стремиться. Итак, рассмотрим первую модель формирования бюджета семейной пары.
- Общий семейный бюджет
Модель формирования бюджета, когда все доходы супругов вносятся в общий «котел» и уже из него идут отчисления средств на нужды семьи. Казалось бы, идеальная модель, но у каждой из нас есть свои увлечения, слабости и привычки. Вот и получается: для того чтобы была возможность «посидеть с подружками в кафе», придется делать «заначки».
Даже при самом грамотном планировании общего бюджета вы вряд ли внесете этот пункт в статьи расходов. Прибавьте еще и то обстоятельство, что вести учет доходов и расходов нужно будет одному из супругов, следовательно, второй оказывается в ситуации, когда нужно просить деньги. Согласитесь, это не каждому может понравиться. И учтите, вам ежемесячно придется сводить концы с концами, а в случае, если денег не хватило (а так бывает довольно часто и от этого никто не застрахован), выслушивать отповедь о неразумности трат. Вас устраивает такая ситуация? Если да – это ваш идеальный способ формирования бюджета семьи.
- Частично общий бюджет
Многие называют эту модель компромиссом. Она подойдет для тех, кто сомневается, общий или раздельный бюджет семьи взять за основу дальнейшего финансового процветания. Нужно отметить, что модель близка к идеалу, особенно для тех, кто имеет средний уровень заработка. Но тут тоже не обходится без своих подводных камней. Складывается такой бюджет не из всей суммы вашего заработка, а, например, из 70-80%. Остальная часть остается на личные нужды. Неплохо. Но вы забываете о том, что никто не учитывает при таком раскладе вашу работу – мамой, поварихой и уборщицей в одном флаконе. Это по умолчанию ваша обязанность, и снимать ее с ваших хрупких плеч никто не собирается. Но тогда о какой справедливости может идти речь?
И еще одна деталь. Если у вас с мужем разный размер заработной платы, ваши 20-30%, оставшиеся после внесения денег в бюджет семьи, будут сильно отличаться от его личных средств. Как-то несправедливо. Не находите? Да и возможную проблему с нехваткой денег до конца месяца тоже никто не отменял. Но если вы сможете найти свою истину где-то посередине, данная модель станет хорошей возможностью держать руку на пульсе финансов семьи.
- Раздельный бюджет
Эту модель формирования бюджета семьи называют чуть ли не смертным приговором для брака. Но как показывает практика, это не совсем так, а вернее, совсем не так. В Европе раздельный семейный бюджет – норма жизни. И финансовые споры становятся причиной развода в очень редких случаях. Кстати, финансовая защищенность в случае развода у женщин в Европе гораздо выше нашей. Но напомним еще раз, раздельный бюджет не означает раздельный брак, давайте все же отделять зерна от плевел.
Отличительной чертой раздельного бюджета является то, что супруги не вкладывают свои доходы в общую копилку. Но не нужно думать, что траты на нужды семьи при таком бюджете берет на себя кто-то один. Совсем нет. Необходимо согласовать, кто в вашей семье за что платит. И сделать это необходимо максимально корректно и взвешенно. При раздельном бюджете вы берете на себя очень большую ответственность. Кстати, большинство состоявшихся в финансовом плане девушек предпочитает именно такую модель формирования семейного бюджета.
Раздельный бюджет не подходит вашей семье, если слишком велика разница в уровнях заработной платы. Например, если один из супругов – студент, если вы находитесь в декретном отпуске или на длительном лечении, если вы вышли замуж и не собираетесь больше работать. Возможен и такой вариант, что ваш муж не хочет, чтобы вы работали. Как говорится, на вкус и цвет… А может быть и так, что ваша независимость вас тяготит.
Но какую бы модель формирования вы не выбрали, все равно придется «платить по счетам». И если со статьями дохода и моделями формирования семейного бюджета все более или менее ясно, то распределение расходов необходимо планировать заранее.
Статьи расходов семейного бюджета
Как правило, в среднестатистической семье статьи расходов складываются из условий и образа жизни. В первую очередь, все расходы делятся на обязательные (неминуемые) и необязательные (на которых можно сэкономить). Во-вторых, траты могут быть запланированными и непредвиденными. И, в-третьих, расходовать средства можно на общесемейные или на личные нужды.
Например, коммунальные платежи входят в разряд обязательных. Также не избежать расходов на продукты питания. А вот покупка одежды (для взрослых) зачастую может оказаться излишеством. Во всяком случае, мы грешим неуемной тягой к приобретению все новых и новых предметов гардероба, даже если в этом нет острой необходимости.
Что касается планирования расходов, то, например, та же коммуналка, еда, одежда и обувь, как правило, составляют статью запланированных расходов. Сюда же можно включить (то есть спланировать заранее) траты на ремонт, на отдых, на приобретение бытовой техники, дачи или автомобиля. Незапланированные расходы могут стать результатом форс-мажорных обстоятельств или неожиданных событий. Ведь несчастья, влекущие за собой финансовые траты, запланировать невозможно. А вылиться эти расходы могут во что угодно, начиная от штрафов за неправильную парковку и заканчивая оплатой услуг погребальной конторы.
Однако к счастью, не всегда незапланированные расходы связаны с печальными событиями. Незапланированной может стать покупка свадебного подарка друзьям или родственникам, приобретение «по случаю» какой-нибудь дорогостоящей вещи (в полцены) или горящей путевки. Поэтому, как ни парадоксально звучит, незапланированные расходы тоже надо планировать.
Распределение бюджетных средств
Только правильное распределение средств станет залогом грамотного планирования семейного бюджета. В общем и целом (по науке) половина бюджетных денег должна уходить на необходимые нужды (обязательные платежи и жизненно необходимые вещи). Тридцать процентов совокупного дохода семьи можно потратить на необязательные, но приятные расходы. Именно из них берутся деньги на отдых у моря, на покупку новой шубки или на замену старого холодильника. Оставшиеся двадцать процентов могут стать средствами для накопления или же превратиться в неприкосновенный запас. Именно из него можно будет взять деньги на незапланированные траты, а потом просто восполнить свой НЗ.
А как же быть с личными средствами? Все очень просто. Эта статья расходов должна входить в первую половину трат. Потому что личные средства каждому члену семьи просто жизненно необходимы. А уж какую сумму будет составлять данная статья, зависит от ваших доходов и вашего образа жизни.
Если вы выбрали модель раздельного бюджета, то вам с мужем придется точно и четко рассчитать все ваши доходы и общие расходы вашей семьи. Затем определить (по возможности пропорционально) какие расходы возьмете на себя вы, а какие достанутся супругу. И напомним. Беря на себя те или иные расходы, вспомните о том, что вы, помимо всего прочего, после трудового дня снова работаете, только домохозяйкой. И если рассчитать, сколько бы вы заплатили приходящей домработнице, то эту сумму как расходную часть должен взять на себя ваш супруг. Конечно, никто не говорит о том, что он должен платить вам зарплату, просто выраженная в денежном эквиваленте сумма должна быть вычтена из ваших ежемесячных расходов на семью.
И напоследок. Не важно, какую модель финансового поведения вы выберете, общий или раздельный семейный бюджет будете вести. Главное – не делать бюджет яблоком семейного раздора. Любые проблемы и любые разногласия можно преодолеть.
Виды семейного бюджета — их плюсы и минусы
Здравствуйте, дорогие друзья и читатели моего блога. С вами Артем Биленко. Мы продолжаем развивать тему «Семейный и личный бюджет» и сегодня поговорим про виды семейного бюджета. Вы сможете не только изучить достоинства и недостатки каждого варианта, но и подобрать для себя оптимальный способ управления личными финансами.
P.S. Обратите внимание на «Центр финансовой культуры». Здесь учат финансовой грамотности. Как управлять личными финансами чтобы накопить на дом, квартиру, машину. Как инвестировать накопленные деньги и увеличить доходы. Позволить себе ежегодный отпуск и путешествия по миру.
Сайт «Центр финансовой культуры».
Совместный бюджет
Это самые простой и распространенный способ управления домашними деньгами. Его идея состоит в том, чтобы сначала собрать все доходы супругов, а потом использовать их на общие нужды.
Посмотрите, как это смотрится в табличном виде.
В зависимости от того, кто зарабатывает и распределяет средства, совместный бюджет делят на четыре типа.
| 1 | 2 | 3 | 4 |
|---|---|---|---|
| Супруги совместно пополняют и распоряжаются деньгами | Зарабатывает один супруг, а распределяют средства оба | Двое зарабатывают, а один распоряжается | Один зарабатывает и он же распоряжается |
Давайте посмотрим, кому не подходит такой вариант организации финансов.
| У супругов нездоровые отношения и ссора может возникнуть из-за любой мелочи | Один из супругов не может самостоятельно обходиться без финансов | Каждый член супружеской пары не привык экономить и слишком много тратит на себя |
Вот схема типичной жизненной ситуации, когда могут возникнуть сложности с ведением совместного бюджета.
- Супруги вместе зарабатывали, управляли финансами и не знали проблем.
- Родился ребенок.
- Жена перестала работать и муж начал делать ей замечания по поводу расходов, которые раньше были нормой.
- Какое-то время устоявшаяся схема не менялась.
- В результате многочисленных конфликтов муж начал прятать деньги и гармония в отношениях пошатнулась.
Давайте подытожим и рассмотрим плюсы и минусы совместного семейного бюджета.
| Достоинства | Недостатки |
|---|---|
| Каждый из супругов принимает участие в планировании и полностью проинформирован о положении дел | Если зарабатывает один, а распоряжается деньгами другой, то существует высокая вероятность конфликтных ситуаций |
| Когда усилия пары объединены, семье удобно копить на крупные сбережения | Если разница в доходах супругов существенная, то практически неизбежны скандалы |
| Если в семье оба члена семьи зарабатывают и имеют примерно равный доход, то способствует укреплению отношений | Каждому члену семьи приходится отчитываться за все совершенные траты. Это крайне неудобно в период праздников, когда нужно втайне закупать подарки |
Раздельный бюджет
Этот способ организации финансов характерен для развитых западных стран, где каждый член семьи готов отстаивать свою независимость. Идея этой схемы состоит в том, чтобы каждый супруг оплачивал расходы общего и совместного характера.
Рассмотрим типы семей, которым не подходит раздельный бюджет.
| Для пар, у которых есть дети. Согласитесь, будет крайне странно, когда на абонемент в бассейн папа и мама будут скидываться поровну | Для людей, привыкших все семейные проблемы решать вместе | Для эгоистов, которые ставят собственные потребности выше семейных |
Рассмотрим вымышленную ситуацию, которая вполне допустима в реальной жизни. Она раскрывает весь недостаток раздельного планирования финансов.
- Состоятельный мужчина и женщина в достаточно позднем возрасте решают вступить в брак.
- С первых дней совместной жизни они выбрали раздельную схему.
- Муж инвестирует деньги в новый проект и в это время у него заболел кто-то из родственников. Нужна срочная и дорогостоящая операция.
- Поскольку собственных денег у него не хватает, он вынужден обращаться за помощью к супруге.
- В этот момент жена может сделать дорогостоящую покупку и также остаться без нужной суммы.
Результат: у обеспеченной семьи в нужный момент нет суммы на неотложные нужды.
Подведем итог и проанализируем этот подход.
| Достоинства | Недостатки |
|---|---|
| Супруги не зависят от зарплаты друг друга, поэтому финансовые конфликты практически исключены | Если супруги склонны к расточительству и не планируют будущее, то сложно накопить крупную сумму на общие нужды |
| Каждый член семьи может тратить на собственные нужды сколько угодно | У пары могут возникнуть ссоры по поводу того, кто будет платить за общие обязательные нужды |
| Супруги могут произвольно тратить деньги на саморазвитие | Если доход каждого супруга недостаточно высок, денег будет не хватать как на общие, так и на личные нужды |
Долевой бюджет
Это наиболее совершенный вариант, покрывающий недостатки двух выше перечисленных подходов. Суть долевого метода состоит в том, что каждый член пары отдает часть заранее оговоренных средств на общие потребности, а оставшуюся сумму тратят на себя.
Рассмотрим случаи, в которых смешанный тип планирования использовать не целесообразно.
| Супруги скрывают свои реальные доходы | Никто не хочет брать на себя общие расходы | Один супруг слишком мало получает или вообще не работает |
Разберем вымышленный случай, который покажет слабые стороны долевого планирования.
- Супруги изначально не переживают за свои финансы и по умолчанию используют долевой метод.
- Доходы примерно одинаковые, поэтому распределение происходит так: 70% от зарплаты уходит на совместные нужды, а 30% идет на личное пользование.
- Через некоторое время мужа переводят на новую должность, где его зарплата увеличивается на 200%.
- В общем бюджете муж не меняет свою долю и начинает больше денег тратить на себя.
- Супруга расстраивается и в отношения возникает нездоровая атмосфера.
Проанализируем плюсы и минусы долевого семейного бюджета.
| Достоинства | Недостатки |
|---|---|
| Есть четкое распределение расходов на общие нужды и на потребности каждого члена семьи | Если уровень заработной платы супругов не одинаков, могут возникать разногласия относительно общей доли |
Заключение
Друзья, какой бы способ ведения семейного бюджета вы не выбрали, старайтесь всегда придерживаться простого правила: закладывайте графу на непредвиденные расходы. Чтобы закрепить тему, не пожалейте время и посмотрите это видео.
Подписывайтесь на новые статьи моего блога, читайте рубрику «Финансы и инвестирование» и делитесь полезной информацией с друзьями.
Перечитать статью
Оценка материала
